b2p payment что это такое
B2p bank что это
Пользователей, активно берущих микрозаймы, сегодня становится все больше и больше – уровень безналичных расчетов растет не по дням, а по часам.
Компания ИТБ Технологии совместно с платежным сервисом Payler представили инновациионный сервис B2P-переводов.
B2P-перевод – это возможность получить моментальный займ на любую пластиковую карту любого банка в режиме он-лайн. Сервис предлагает удобный, функционально понятный и защищенный от мошенников личный кабинет, который предлагает инструмент, позволяющий самостоятельно построить график переводов и оценить конверсию.
Преимущество подключения к сервису B2P-переводов:
Подключение позволит максимально оптимизировать рабочий процесс и увеличить конверсию займов.
Важная информация
В этом разделе Вы можете ознакомиться с необходимыми документами, узнать ответы на часто задаваемые вопросы, а также получить консультацию по интересующей Вас теме.
База часто задаваемых вопросов (FAQ)
Юридическая информация
В данном разделе содержатся документы, необходимые для нашей совместной работы.
Полезные ссылки
Поддержка по Skype: b 2 p _ ltd или «Техническая поддержка Best2Pay»
Retail RUS KOSTROMA Retail RUS KOSTROMA B2P*Bank объясните что это за организация, у меня в Совкомбанке подключен автоплатеж, не они ли это?
Для разъяснения причин снятия денежных средств с банковской карты, советую Вам обратиться к сотрудникам банка.
Система быстрых платежей простыми словами
или денежные переводы вчера, позавчера и сегодня.
Если вы ученый, квантовый физик, и не можете в двух словах объяснить пятилетнему ребенку, чем вы занимаетесь, — вы шарлатан.» (С) Ричард Фейнман
Я уже 12 лет работаю в индустрии денежных переводов и успел застать смену нескольких эпох. Сейчас я работаю в Системе быстрых платежей, и приходится рассказывать про СБП школьным друзьям, бывшим коллегам и даже продавцам шаурмы, поэтому на тысячный раз я взял и записал свои рассказы и решил их опубликовать. Тут будет рассказ, как транзакции стали такими повседневными и незаметными, что про них никто не вспоминает.
Перевод, как это делалось раньше
Сегодня речь пойдет только о переводах от человека к человеку, Consumer-to-Consumer, C2C.
Кто и как этим пользовался?
Как это выглядело для клиента?
Говоришь код получателю (хорошо, если банк тебе его в СМС отправил, можно просто переслать).
Кассир распечатывает заявление на выдачу, и после получения подписи выдает наличные.
Дочитали? Еще недавно это было нормой.
По требованию законодательства нужно идентифицироваться, поэтому при отправке больших сумм личного визита в банк не избежать никак.
Card-to-cash, когда сумма вносится картой, а не наличными. Как правило это оформление перевода на сайте с оплатой картой как в интернет-магазине;
Cash-to-card, на карту. Переводы самому себе для пополнения дебетовой карты или погашения кредитной.
Первые два варианта ограничивается суммой 15.000 рублей, так как отправитель не идентифицирован.
Как сегодня? Mobile only
Основная предпосылка нового поведения – у каждого есть смартфон и смартфон используется как инструмент по умолчанию для любой бытовой операции.
Вроде всех все устраивало, но вот кейс: пообедали совместно пять человек и хотят заплатить.
— упс, а я наличку дома забыл. Дайте взаймы, я завтра сниму и отдам!
— давайте я заплачу за всех, а вы мне скинетесь?
— у меня только тысяча, есть сдача?
— Нет, “ББ”. А твой АА умеет в ББ переводить?
— Посмотрим. не вижу такого. Вроде нет. А твой банк может в мой запрос кинуть?
— Ну ок. А карточки в другом банке нет?
— Да это нормальный банк!
— Понял. Тогда по номеру карточки?
— Ага, перевожу. Ого, комиссия. Отправил. Жди, скоро переведется. Хотя тут про сроки ничего не сказано.
Какие кейсы переводов хотелось бы видеть в своем мобильном? Перевод микросуммы человеку, который рядом. С минимальными транзакционными расходами (комиссия, время, количество нажатий). И хорошо бы не афишировать номер карточки.
Скинуться другу, оплатившему общий счет.
Собрать деньги на подарок коллеге.
Вернуть долг, пока не забыл.
Пополнить общий семейный бюджет.
Срочно подкинуть ребенку денег на обед.
Перевести полученную зарплату в другой банк.
Как все это можно сделать в СБП. Это и даже чуть больше.
С 2019 года в России работает Система быстрых платежей. Это система межбанковских переводов, разрабатываемая и поддерживаемая Банком России и Национальной Системой Платежных Карт. В продолжении статьи я расскажу, как это устроено изнутри, а для пользователя нужно знать только две важные вещи:
Сейчас к СБП подключилось более 200 банков, включая крупнейшие, и ваш банк, скорее всего, тоже, даже если вы этого не знаете. И банк того парня, которому нужно перевести тоже подключен, можно его не спрашивать.
Идентификатором перевода служит номер телефона. И всё. Этого достаточно, не нужно знать номер карты и прочее.
(Больше того, карточки вообще не нужны. Перевод идет со счета на счет, так что можно перевести с «бескарточного» счета на «бескарточный»)
Это значит, что кейс с взаиморасчетом после обеда выглядит теперь так:
Скачал специальную программку
Спросил, в каком банке у получателя счет
Убедился, что мой банк может отправлять деньги в этот банк
Шучу, нет конечно же. Вот так:
1. В своем мобильном банке ввел мобильный номер получателя / выбрал его из контактов
3. Проверил глазами, кому отправляешь. Подтвердил отправку.
Вот и всё. Помните историю про изобретение шариковой ручки? Вот и здесь вроде ничего принципиально нового нет, а поведение изменилось. И весь рассказ уложился в один абзац.
Не нужно скачивать никаких новых приложений – перевод можно сделать внутри мобильного приложения вашего банка.
Не нужно платить комиссию, если переводишь между разными банками в СБП. Переводы до 100 тыс. рублей в месяц бесплатно.
Деньги на счете получателя появляются действительно мгновенно, и это реальные деньги, а не авансирование под ожидаемое пополнение; деньги по корсчетам банков тоже движутся мгновенно. Это очень актуально для бизнеса, т.е. для C2B – не нужно прикидывать, когда у банка следующий рейс в ЦБ; даже если на дворе Новогодние каникулы – платежи мгновенные.
Не нужно заполнять печатными буквами заявления, если уж сравнивать с 2010 годом 🙂
Сценарий C2C Pull, то есть опять перевод от человека к человеку, но уже по запросу получателя. Перевод зарплаты из зарплатного банка в любимый банк (ведь удобнее это сделать из приложения любимого банка). Краудфандинг, сбор на подарок или возврат долга.
Лежа на диване, увидел сообщение “Василий П. запросил у Вас 1000 руб”.
Нажал “Ок, перевести”.
Продолжаешь лежать на диване уже с чистой совестью.
Как сделать b2b расчеты такими же удобными, как переводы «физиков»
Хочу рассказать про новые paytech сервисы, которые позволят сделать взаиморасчеты между компаниями такими же удобными, как переводы «физиков», а корпоративные закупки – такими же классными, как привычный нам онлайн-шопинг.
Чтобы перевести деньги другу, больше не надо идти в отделение банка. Мы просто открываем мобильное приложение, выбираем человека из списка контактов, вводим сумму, и он моментально получает СМС о поступлении денежных средств. Нет реквизитов, очередей, ожиданий.
Когда вы в последний раз платили наличными в магазине? Я – давно. Сегодня почти везде есть терминалы с бесконтактной оплатой, а если вдруг нужны наличные, то можно приложить телефон к NFC–ридеру в банкомате и снять деньги, не доставая пластиковую карту.
Сегодня мы перестали пользоваться кошельком. Мы прикладываем телефон к POS-терминалу, чтобы оплатить кофе, билет в метро, бензин – да что угодно. Эти технологии стремительно завоевали мир b2c–расчётов, и просьба оплатить наличными или через квитанцию оплаты уже кажется анахронизмом. Но только не в расчётах между компаниями. Сегодня чаще всего обычный перевод денег от компании другой компании сопровождается сложными ритуалами. Юрлицо просит реквизиты получателя, выставляет счёт на оплату, на котором обязательно должна быть синяя печать. Бухгалтеры вручную перебивают реквизиты из счета в платежное поручение.
Я считаю такие процессы рудиментом. Это просто не соответствует духу времени. Когда мы платим, как обычные покупатели – все очень просто и удобно. Как только мы начинаем платить как представители юридических лиц, взаиморасчеты сразу же становятся сложными. Это рутина, которая отнимает у нас время и ресурсы.
Мы захотели сделать b2b расчеты такими же классными, как p2p-переводы, а корпоративные закупки – такими же удобными, как привычный онлайн-шоппинг.
Для этого мы (Сбербанк и партнеры) предложили клиентам сразу несколько революционных способов улучшения опыта взаиморасчетов для бизнес сегмента. Расскажу о каждом из них, потому что считаю, что они заслуживают того, чтобы придти на смену синей печати, ручному вводу реквизитов и мучительному ожиданию поступления денег на счет.
Первый способ называется B2B Corp Checkout. Это набор методов API, которые позволяют установить кнопку «оплатить через Сбербанк Бизнес Онлайн» (интернет-банк Сбербанка для юр. лиц, сокр. СББОЛ) на сайте продавца. Покупатель нажимает на кнопку, вводит СМС-код для подтверждения платежа – и всё. Продавец сразу же получает информацию о факте оплаты. Это похоже на интернет-эквайринг, но для юридических лиц.
Чтобы было понятнее, приведу пример. Как сейчас выглядит процесс корпоративной закупки: у вас сломался ноутбук, вы заходите на какой-то интернет-сайт, кладете новый ноутбук в корзину и нажимаете на кнопку «Оплатить как юридическое лицо». Дальше вы ждёте, когда менеджер интернет-магазина перезвонит вам и направит счет на оплату. После долгожданного звонка вы получаете счет, передаете его бухгалтеру. Бухгалтер в течение дня заводит платёжку и только после этого генеральный директор (например, вы) ее акцептует. После этого вы ждете еще сутки–трое, пока деньги придут продавцу. Только после этого вам отправят вожделенный ноутбук. Если ноут нужен вам срочно (а когда что-то важное ломается, это нужно нам срочно), то вы бежите в интернет-банк, качаете платежное поручение с отметкой банка об исполнении и пытаетесь уговорить продавца выдать товар на основании документа об оплате. Если сумма небольшая, продавец может поверить и выдать вам покупку. В сухом остатке ваша закупка занимает 1-3 дня и сопровождается метаниями и уговорами.
С точки зрения продавца плюсы тоже есть. Бухгалтер не загружен выставлением счетов и отслеживанием их оплаты. Конверсия в покупки растет: по сравнению с работающими «по старинке» конкурентами вы предлагаете покупателю более удобный способ оплаты и, как следствие, забираете этот платеж.
Второй сервис идеально подходит тем, кто хочет подключить B2b Corporate Checkout максимально быстро и без масштабных доработок. Например, если вы не готовы инвестировать в интеграцию с банковским API и разбираться с прямой интеграцией.
Когда этим способом вам начнут платить другие компании, информация о факте оплаты сразу появится в CRM – точно так же, как любой другой платёж от физического лица. Да и просто здорово иметь возможность быстро продавать не только «физикам», но и «юрикам», особенно если у вас не очень большой интернет-магазин.
Мой любимый платежный сервис, которого мне, как физическому лицу, очень и очень не хватает.
Уверен, что многие из вас сталкивались с проблемой, когда надо за что-то заплатить картой:
За смузи и фалафель, но у продавца нет терминала
Как выяснилось, на практике очень немногие организации (не говоря об ИП) готовы предоставить возможность онлайн-оплаты товаров на произвольную сумму.
Разумеется, можно вернуться «к истокам» и сделать перевод на реквизиты юридического лица, но это не удобно и не выгодно, если у вас кредитная карта или вы фанат программ лояльности и копите, например, бонусные мили.
И что же мы сделали? «Бизнес-Профиль» – инструмент, который позволяет любому бизнесу получить все, что нужно для приема онлайн-платежей: в пару кликов создается страница с реквизитами компании и формой приема платежей. В личном кабинете необходимо подключить Яндекс.Кассу для включения функции отправки электронных чеков и соответвсия 54 ФЗ. Ваш виртуальный терминал – готов к работе. Теперь любой из ваших клиентов сможет зайти и оплатить вам произвольную сумму денег (например сделать предоплату), вы также сможете формировать индивидуальные платежные ссылки (по сути мини-счета) с указанием конкретной суммы. Это удобно при продажи стокового товара. В личном кабинете можно удобно отслеживать оплату по выставленным ссылкам (счетам).
Весь ключевые функции этого сервиса будут доступны прямо с главной страницы Сбербанк Бизнес Онлайн сразу после подключения сервиса.
При этом ваши клиенты смогут платить вам всеми популярными методами оплаты – картами, из интернет-банков, Яндекс.Деньгами и WebMoney и даже B2B-платежами со своих расчетных счетов, если ваши клиенты – юридические лица.
Фактически мы предоставили всем клиентам нашего интернет-банка встроенный интернет-эквайринг и даже больше. Чтобы начать принимать безналичные платежи, предпринимателям не нужно создавать собственный сайт с каталогом, заводить товарные позиции и прикручивать к нему эквайринг. Все работает «из коробки».
И на десерт – самый прогрессивный метод, Корпоративные Подписки. Многие из вас прекрасно знакомы с моделью подписок на облачные сервисы для физических лиц: Apple Music, Яндекс.Плюс, Evernote, Google.Drive, IVI, Netflix и др. Единожды подписавшись, мы используем сервисы годами – это отличный способ удержания клиента. А просто невероятные безакцептные платежи в Яндекс.Такси и Aliexpress? Последние барьеры для расставания с деньгами сняты. Мы «залипаем» на discovery-ленте с товарами, и для того, чтобы совершить покупку, нужно всего лишь нажать на кнопку «Купить». Один клик, и товар уже едет к нам. Подписка, или заранее данный акцепт – это гениальное решение для увеличения конверсии продаж. Но удобные инструменты есть только для клиентов-«физиков»….
А что же делать b2b saas сегменту? Смотреть и завидовать?
Спокойно. И эту историю мы тоже сделали (ещё в ноябре прошлого года мы выкатили API), и уже вовсю тестируем её с партнёрами. Как это работает?
Мы реализовали электронную форму банковского документа, который на языке юристов называется «Заранее данный акцепт». Теперь наши партнёрские сервисы могут через собственный сайт вызывать отдельный метод нашего API, который отобразит клиенту интерфейс соглашения между ним и провайдером сервиса.
После подписания этого соглашения провайдеру будет достаточно отправлять платежные требования по факту оказания услуги. Это всё техническая сторона вопроса. А на стороне клиента вы просто ставите галку и подтверждаете её кодом из СМС. Всё, у вас есть подписка на один из сервисов для развития и ведения бизнеса. Вам не надо озадачиваться своевременной оплатой – деньги списываются автоматически. А сервису не нужно бегать за вами и вытрясать «300 рублей за предыдущий месяц».
Как работает P2B: люди дают займы компаниям
Разобрались, что такое P2B-платформы, сколько годовых можно на них заработать и как потом платить налоги. Всё, о чём будем говорить дальше, — не индивидуальные инвестиционные рекомендации.
P2B-платформы — это площадки для кредитования компаний
P2B, пи-ту-би, расшифровывается как «personal to business» — это кредитование компаний частными лицами. Еще этот процесс называют краудлендингом.
Компании «Английский завтрак» нужно три миллиона рублей, чтобы закупить новое оборудование. Она не идет в банк, потому что это долго и нужен залог, а размещает предложение на P2B-платформе. Условно предложение может быть таким: возьмем три миллиона на полгода под 25% годовых. Частные инвесторы видят предложения и инвестируют — кто-то тысячу рублей, кто-то полмиллиона. Через полгода «Английский завтрак» возвращает деньги.
Процесс из примера — это и есть кредитование частными лицами. А пи-ту-би-платформы — это площадки, на которых встречаются компании и частные инвесторы. Хоть они и называются P2B, инвесторами могут быть:
Инвесторы выбирают пи-ту-би-платформы из-за доходности: ставки по займам на таких платформах — от 25 до 35% годовых, а заемщики готовы платить больший процент, чтобы получить деньги быстрее. В банке им пришлось бы собирать больше документов, искать залог или поручителя.
Ставки по займам на таких платформах — от 25 до 35% годовых
Платформы контролирует Центробанк
Компания, которая владеет инвестиционной платформой, называется оператором, и в законе к ней есть требования, например:
Еще у пи-ту-би-платформы должен быть сайт и правила — в них прописывают, как работает платформа. Например, какие требования к заемщикам, комиссия платформы и сроки передачи денег.
За тем, как компания соблюдает закон, следит Центробанк. Он же ведет реестр операторов инвестиционных платформ. Те платформы, которые появились до 2020 года, должны были попасть в реестр до 1 июля 2020 года, но из-за пандемии срок перенесли на год. А новые платформы могут работать только после того, как Центробанк включит их в реестр.
Заемщиков проверяют, а инвесторов идентифицируют
На пи-ту-би-платформах встречаются две стороны: заемщики и инвесторы. Процедура регистрации для них обычно отличается: например, инвесторам нужно загрузить скан паспорта, а заемщикам — пройти проверку.
Дальше будем рассказывать на примере Модульденег — это платформа, с помощью которой компании могут получить займы для исполнения государственных контрактов. Например, компания «Огонек» выиграла тендер на строительство больницы, деньги за контракт она получит только через полгода, а строить нужно уже сейчас. Чтобы было на что, Огонек берет заем через Модульденьги.
Инвесторы. Инвесторами могут быть:
Для физлиц без статуса квалифицированных инвесторов максимальная сумма инвестиций — 600 000 рублей за календарный год на всех платформах. У всех остальных ограничений нет.
Чтобы зарегистрироваться, нужен номер телефона и скан паспорта — страницы с фотографией и пропиской. Инвестор вводит номер телефона, получает смс с кодом, заполняет анкету и прикрепляет сканы документов.
Платформа по сканам документов идентифицирует человека и открывает полный доступ: теперь инвестор может пополнить счет и выбрать проект. Пополнять можно только со своего счета — счет друга или мамы не подойдет.
После выдачи займа инвестору приходит уведомление: на почту, по смс или в телеграме — там, где он выберет. Например, письмо выглядит так:
Затем инвестору остается подождать, пока компания вернет заем, и вывести или реинвестировать деньги. Еще нужно разобраться с налогами, но о них расскажем позже.
Заемщики. Заемщиком может быть предприниматель или юридическое лицо. Заемщик проходит проверку, но сначала нужно зарегистрироваться и создать заявку:
Затем платформа проводит проверку заемщика. Обо всех критериях мы не можем рассказать, но например, проверяют:
Заемщику, который покажется ненадежным, откажут. Если же всё в порядке, платформа назначит процентную ставку для займа и опубликует заявку. Внутри платформы заявка выглядит как карточка проекта — в ней есть информация о займе, заемщике и доходности:
Заявка размещается на несколько часов, обычно от 24 до 96, и если за это время наберется не вся сумма, у заемщика появится выбор:
В первом случае на платформе автоматически заключаются договоры займа между заемщиком и каждым инвестором, а во втором — возвращаются деньги инвесторам.
Мы выбрали наиболее прозрачную нишу для инвестирования — государственные контракты. Все заемщики — победители государственных тендеров, которые уже выполнили по несколько контрактов. Мы отбираем простые контракты, например поставку овощей, стройку или ремонт государственных зданий, — у таких контрактов риск неисполнения обязательств ниже. Плюс всегда понятно, за счет чего заемщик вернет деньги: компания выполнит контракт, получит оплату от государства и погасит долг.
У нас есть статистика по займам: всего выдано 1944 займа, из них вовремя погашено 1393 займа, а просрочено 169.
Инвестор в карточке займа может посмотреть информацию по контракту, оценить опыт заемщика в исполнении других госконтрактов и затем принять решение, какой компании дать в долг.
Риск невозврата инвестор берет на себя
В займах есть риск, что компания не вернет деньги, — например, если обанкротится. Поэтому платформа не дает инвесторам гарантий.
Платформа предоставляет площадку для встречи инвесторов и заемщиков, юридическое сопровождение — договор займа — и проводит транзакции. Но не отвечает за то, что заемщик не возвращает деньги — если такое случается, инвестор сам обращается в суд.
Чтобы не портить репутацию, многие платформы участвуют в процессе: звонят должнику, выясняют причины, передают информацию о недобросовестной компании в Бюро кредитных историй и подают иски в суд, а после суда работают с приставами.
Если платформа работает с задолженностью, процесс будет описан в ее правилах или политике.
Из-за рисков платформы рекомендуют не инвестировать в один проект, а разбивать сумму на 50-100 займов.
Комиссии платформы и номинальные счета
У платформ есть три варианта заработка:
Чаще всего платформы берут комиссию с заемщиков — процент от суммы займа. Комиссию могут списывать, когда заем переводят на счет заемщика или наоборот, при возврате.
Комиссию устанавливает платформа, а от чего она зависит и какой будет, прописывают в правилах или тарифах.
С января 2020 года платформы хранят деньги на специальных счетах, они называются номинальными. Внутри номинальных есть отдельные лицевые счета каждого инвестора и заемщиков. Платформа владеет номинальным счетом, но не деньгами на нем. По закону с деньгами можно проводить только три операции:
Еще номинальный счет не могут арестовать приставы или заблокировать налоговая. А до 2020 года платформы хранили все деньги на одном расчетном счету: деньги инвесторов, свои, возвраты займов. И если такой счет блокировали, доступ к деньгам теряли все.
Заемщики платят налоги только за физлиц
Когда компания получает деньги взаймы, она не платит с них налог — заем не считается доходом. Но когда возвращает долг физлицу, платит за него НДФЛ 13%. Так происходит, потому что компания становится источником дохода физлица, а значит, и его налоговым агентом — это тот, кто платит налоги и сдает отчеты за других налогоплательщиков.
Когда компания возвращает деньги, в карточке займа в Модульденьгах появляется список физлиц с данными для оплаты НДФЛ — компании остается скачать и заплатить.
Юрлица же платят налоги с доходов по займам сами по своей ставке. Например, ИП на упрощенке «доходы» дал компании 100 000 рублей. Через полгода компания вернула ему 120 000 рублей, значит, ему нужно заплатить 6% с прибыли, с 20 000 рублей это 1200 рублей.
Штрафы за неправильные оквэды — статья 14.25 административного кодекса
Еще юрлицам нужно добавить дополнительный оквэд: 64.92 — предоставление займов и прочих видов кредита, иначе можно получить штраф от 5 до 10 тысяч рублей.
Счет для ИП и ООО в Модульбанке
Удобный сервис, недорогие тарифы, защита от блокировок по 115ФЗ