bank p2p что это такое
Как работают денежные переводы с карты на карту
Несмотря на то, что популярность данного вида переводов с каждым годом растёт все больше, в интернете очень мало информации о том как они работаю «изнутри» и в этой статье я простым языком расскажу что такое p2p-переводы, какие они бывают и как они устроены.
Переводы с карты на карту (они же p2p, card2card, c2c) – это способ перевода денег в Интернете между физическими лицами с использованием реквизитов банковских карт. Для перевода необходимо иметь свою банковскую карту (и желательно деньги на ней) и знать номер карты получателя.
Перевести деньги с карты на карту можно практически в любом интернет-банкинге, но если у вашего банка такой функции нет, то можно воспользоваться сторонними сервисами (гуглим «переводы с карты на карту»).
Виды p2p-переводов
Внутренние — переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в российском банке.
Трансграничные — переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в зарубежном банке (например, в Украине). Немногие банки предоставляет такую услугу, комиссия при переводе за границу как правило намного выше (в среднем 2% + 150 RUB и плюс еще валютная конвертация), а лимиты на переводы ниже.
При трансграничных переводах деньги списываются с вашей карты в рублях, конвертируются по курсу международной платежной системы VISA\Mastercard (как правило курсы МПС не сильно отличаются от ЦБ, узнать точные курсы МПС можно воспользовавшись калькуляторами: Mastercard VISA) в валюту платежной системы (евро или доллар), после чего происходит еще одна конвертация в местную валюту по курсу банка выпустившего карту получателя (тут уже вы где-то 0.5% потеряете, но можете и больше, все зависит от жадности банка). Например, при переводе с российской карты на украинскую будет две конвертации — RUB->USD\EUR->UAH.
Совершать перевод на российских сервисах с использованием карты отправителя выпущенной за границей нельзя. Также нельзя совершать перевод с российской карты на карты локальных платежных систем, таких как белорусская «Белкарт» или китайская «UnionPay», т.е. карта получателя должна быть либо VISA либо Mastercard.
Как это работает?
Для начала давайте рассмотрим участников процесса:
Банк-эмитент карты отправителя и карты получателя, т.е. тот банк который выпустил карту.
Банк-эквайер — банк осуществляющий прием реквизитов банковских карт и осуществляющий процессинг перевода — взаимодействие с платежными системами, проверку на мошенничество и тд. Банк-эмитент и банк-эквайер могут быть одним и тем же банком.
Платежная Система. Когда мы совершаем перевод с карты на карту и вводим реквизиты карт отправителя и получателя, банк-эквайер не знает, что это за карты и каким банкам они принадлежат и обращается в ПС (т.к. у ПС есть юридические взаимоотношения со всеми банками членами ПС и вся информация о том какие карты какими банками были выпущены).
Также ПС выполняет функции клиринга и т.к. деньги фактически приходят на счет в банке только на следующий день — является гарантом того, что деньги точно придут, что позволяет зачислять деньги на карту физ. лицам мгновенно не ожидая завершения расчетов.
ПС бывают международные (VISA, Mastercard и т.д.) и локальные (Белкарт, Элкарт и тд).
Сервис-провайдеры (IPSP). Представьте, что вы не очень крупный банк и хотите предоставить своим клиентам возможность переводить деньги с карты на карту у себя в интернет-банкинге. Для этого вам потребуется:
Верхнеуровнево процесс перевода выглядит следующим образом:
1. Отправитель вводит реквизиты перевода (данные карт, сумму и т.д.)
2,3. Реквизиты передаются в банк-эквайер (либо напрямую, либо через сервис-провайдера)
4. Банк-эквайер инициирует перевод обращаясь в платежную систему и пересылая ей реквизиты перевода
5. Платежная система определяет по номеру карты банк-эмитент карты отправителя и отправляет в банк запрос на перевод
6. Банк-эмитент проводит авторизацию – перенаправляет отправителя на страницу ввода 3DS (смс или push-уведомление с кодом)
7. Отправитель вводит проверочный код
8. Банк-эмитент карты отправителя отправляет ответ в платежную систему о том, что авторизация проведена успешно
9. Платежная система отправляет запрос в банк-эмитент карты получателя на зачисление денежных средств на карту получателя
10. Банк-эмитент карты получателя зачисляет деньги на расчетный счет получателю
Когда вы увидели надпись об успешном переводе (и у вас деньги списались, а получателю начислились), на самом деле деньги еще никуда не ушли, успешно прошла только авторизация. Деньги уйдут на следующий день, после того как в конце операционного дня ПС проведет клиринг и сообщит банку-эмитенту карты отправителя, что ему необходимо отправить деньги в банк-эмитент карты получателя, а также выставит отдельный счет для оплаты комиссии в пользу ПС. Именно поэтому иногда переводы задерживаются, так как некоторые банки ждут завершения фактических расчетов, которые происходят только на следующий день.
Банковский клиринг — это взаимозачет, выглядит следующим образом:
Юридические артефакты
Оферта — это договор между физическим лицом и банком-эквайером на совершение p2p-перевода. Когда вы совершаете перевод вы проставляете галочку о том, что соглашаетесь с условиями оферты (иногда она бывает проставлена по умолчанию). Если у вас возникнут проблемы с переводом, то де-юре вам нужно обращаться в банк-эквайер по реквизитам указанным в оферте. Де-факто первым делом лучше попробовать воспользоваться контактами техподдержки сервиса в котором вы совершали перевод.
Обращаю внимание что если вы переводите деньги, например, на сайте банка «А» то в оферте, особенно у маленьких банков и у финансовых сервисов может быть указан другой банк — «Б», и юридически вы предъявить в банк «А» ничего не сможете, так как услугу по переводу вам оказывал в данном случае банк «Б».
ФЗ-161 «О национальной платежной системе» — этот ФЗ, который должны соблюдать все банки-эквайеры, следит за соблюдением данного закона ЦБ РФ. Если вас как физ.лицо обидел какой-то банк, например, вы совершили перевод с карты на карту и он не дошел в течении 5 календарных дней до получателя и деньги не вернулись (это максимальный срок по данному ФЗ), а банк отказывается вам помогать в решении данного вопроса, то вы можете написать жалобу в ЦБ — это может помочь.
За что мы платим комиссию
Комиссия за p2p-перевод состоит из:
На комиссии также можно сэкономить, воспользовавшись Системой Быстрых Платежей, но это уже тема для отдельной статьи.
Как дать в долг незнакомым людям и не прогореть
В последнее время все больше статей выходит про P2P-кредитование. Друзья рассказывали про их удачный опыт инвестирования на P…..a.ru.
Могли бы вы прокомментировать, чем платформы для P2P-кредитования лучше привычных банков?
Здравствуйте, Федор. Я больше года инвестирую через один P2P-сервис — рассказываю на своем опыте.
P2P-кредитование — это когда инвестор может дать займ другому частному лицу или бизнесу через специальный онлайн-сервис (P2P-платформу). Такой сервис — это компания-посредник, которая устанавливает «правила игры» для пользователей и помогает им найти друг друга.
Различные P2P-платформы предлагают опции. Практически все по собственным алгоритмам проверяют заемщика: паспортные данные, наличие недвижимости и авто, отсутствие исполнительных производств, справку 2- НДФЛ и т. п. Еще они обещают содействие во взыскании денег при просрочках и привлекательные условия как для инвесторов, так и для заемщиков. Многие такие сервисы проводят через себя платежи между заемщиками и заимодавцами.
Кто использует P2P-кредитование
Сервисы P2P-кредитования более лояльны к заемщику, так как все риски несут инвесторы, а не платформа. Поэтому те заемщики, которым отказали в кредите в банке, могут получить одобрение в сегменте P2P. Набор документов для этого существенно меньше, а решение о допуске заемщика на площадку принимается быстрее. Конечно, платформе невыгодно иметь много невозвратов, особенно если их доля публично раскрывается, поэтому некоторый фильтр заемщиков все-таки есть.
С точки зрения инвестора решать, лучше или хуже такие сервисы по сравнению с обычными банковскими вкладами, не совсем корректно. Потенциальный доход в P2P выше, но он сопряжен с более высокими рисками и отсутствием гарантий.
Какие есть риски
Заемщик перестанет платить по договору. Как бы вас ни убеждали в описании сервиса, что будут всеми силами содействовать возврату средств при просрочках, не особо на это рассчитывайте. Из всех рисков этот самый частый: например, сейчас мой кредитный портфель включает 50 заемщиков. Из них шестеро перестали платить.
Чтобы вернуть деньги, придется идти в суд. Если вы будете заниматься самостоятельным возвратом средств от неблагонадежных заемщиков, придется идти в суд. При этом договор займа подписывается обычно с помощью смс-кода. Доказать, что заемщик действительно подписал договор с помощью смс, без привлечения платформы не получится. Захотят ли там помогать вам — зависит от лояльности платформы. При этом без помощи квалифицированного юриста вы, скорее всего, все равно не справитесь.
Деньги не получится вернуть даже через суд. Если вы выиграли суд и получили на руки исполнительный лист, это еще не значит, что получится вернуть деньги даже через службу судебных приставов. Заемщик — физическое лицо может не иметь официальной работы и средств на банковских счетах, а юридическое лицо с номинальным директором может просто перестать существовать.
Налоговые риски — доход от ваших инвестиций облагается налогом. Если платформа платит налоги за вас, вам не надо об этом заботиться. В противном случае вы должны это делать сами. Разумеется, будет соблазн налоги не платить, но тогда будьте готовы, что когда-то это обнаружится и приведет к штрафам.
Есть еще риск закрытия платформы — для давно работающих на рынке сервисов он не очень большой, но все-таки есть.
Как уменьшить риски
Критически подходите к обещаниям и помните, что обычно указывается максимально возможная доходность при идеальных условиях, в которых вы никогда не окажетесь.
Внимательно выбирайте заемщиков. По ФИО можно проверить, не открыты ли на человека исполнительные производства на сайте службы судебных приставов Fssprus.ru. Еще частью полезных данных для проверки обеспечит платформа.
Я при выдаче займа смотрю вот на что:
Я стараюсь не работать с теми, кто берет заем для рефинансирования кредитов, с индивидуальными предпринимателями, пенсионерами, с теми, кто работает не по месту жительства, если сумма займа существенно превышает подтвержденные доходы, а также с теми, кто не пожелал максимально полно заполнить анкету заемщика. Если у заемщика есть квалифицированная цифровая подпись, это повышает доверие.
Посмотрите, существует ли на платформе страховка от невозврата средств заемщику и каковы ее условия. Год назад только один сервис предлагал такую опцию, но при досрочном погашении страховой взнос мог оказаться больше вашего дохода. Тем не менее эта опция помогла мне не потерять деньги: из тех 6 заемщиков, которые перестали обслуживать свой долг, три договора были заключены с такой страховкой — в итоге я потерял только сумму страховых взносов. Возможно, сейчас что-то похожее предлагают и другие участники рынка.
Учтите наличие накладных расходов по вводу-выводу денежных средств. Конечно, чем больше суммы инвестирования, тем менее заметны комиссии банков, но не все готовы сразу вкладывать такие деньги. Кроме того, некоторые платформы и сами берут комиссии.
Не забывайте про налоги — в отличие от дохода по банковским вкладам, инвестору надо платить НДФЛ 13% от заработанных средств. При этом налог берется с полученной от инвестиций прибыли независимо от того, был ли убыток от невозвращенных займов.
Например, инвестор выдал два займа по 10 000 рублей. Первый полностью вернули с процентами, прибыль 2 тысячи рублей. Второй заемщик вернул 4 тысячи рублей, а потом пропал. Платформа развела руками и предложила инвестору самостоятельно решать проблему. Тот махнул рукой и в итоге потерял 6 тысяч рублей. Суммарный убыток от инвестирования составил 4000 рублей. Но инвестор должен заплатить еще 13% от 2000 рублей государству.
Учтите, что на многих платформах нельзя инвестировать произвольные суммы — обычно есть нижняя граница инвестиций. Проведя первую инвестицию и получив через месяц первую выплату, нельзя тут же «реинвестировать» эти средства, так как их, скорее всего, не хватит на минимальный платеж. Придется либо вносить еще средства, либо ждать, когда на счете соберется достаточная сумма. Но пока деньги просто лежат на счете, проценты на них не начисляются. А значит, итоговая доходность падает.
В большинстве P2P-сервисов нужно сначала внести деньги на счет, а лишь затем проводить инвестирование. При этом подходящий заемщик может появиться не сразу. При этом деньги лежат без дела — это опять же уменьшает фактическую доходность.
На что обратить внимание в конкретной платформе P2P
Прежде чем начать инвестировать через какой-либо сервис P2P, стоит потратить немного времени и изучить его. Откровенных мошеннических сервисов я пока не встречал, но советы ниже помогут понять, с чем придется столкнуться инвестору.
Почитайте доступные для инвесторов документы на сайте. Это может быть «Лицензионное соглашение», «Правила пользования сервисом», «Агентский договор», форма договора с заемщиком. Если таких документов несколько, то желательно, чтобы они не противоречили друг другу — такое бывает, когда изменения вносятся не во все документы сразу.
В документах обратите внимание на эти пункты:
Попробуйте дозвониться на номер телефона, указанный на сайте платформы. Когда вам потребуется решить какие-то вопросы, «живой» номер для связи пригодится.
Почитайте отзывы на форумах. Начните с форума «Банки-ру».
P2P-кредитование все-таки может быть интересным вложением. Но обязательно следите за ситуацией и не пускайте ничего на самотек. Старайтесь быть в курсе изменений правил и регламентов платформы, следите за обсуждениями на форумах. Регулярно проверяйте состояние своего кредитного портфеля, чтобы вовремя заняться возвратом просроченной задолженности. Также не рекомендую использовать опцию «автоинвестирование»: в этом случае вы теряете контроль над выбором заемщика.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Полное руководство по P2P торговле
Полное руководство по P2P торговле
1. Требования к аккаунту
2. Настройки аккаунта для P2P торговли
5. Как купить криптовалюту на P2P
6. Как продать криптовалюту на P2P
7. Как разместить объявление на Binance P2P
9. Рекомендации для безопасной торговли
10. Мерчант программа
1) Требования к аккаунту и правила торговли
Для осуществления торговых операций на Binance P2P необходимо иметь верифицированный аккаунт, подключить SMS и Google аутентификацию.
Все пользователи до начала торговли на Binance P2P должны обязательно ознакомиться с Политикой Проведения Транзакций между пользователями на Binance P2P.
2) Настройки аккаунта для P2P торговли
До начала торговли необходимо настроить методы оплаты.
Binance P2P поддерживает более 100 способов оплаты. Популярные методы оплаты теперь отображаются на самом верху списка, в “Рекомендуемых”.
3) Комиссии
4) Методы оплаты
В настоящее время Binance P2P поддерживает более 100 методов оплаты среди которых:
5) Как купить криптовалюту на P2P
Объявления сортируются по цене и по времени обновления. Это означает, что в топе располагаются объявления с лучшей ценой на продажу.
Каждое рекламное объявление содержит информацию о цене, доступном торговом объеме в криптовалюте, минимальной и максимальной сумме за одну транзакцию, и статистику трейдера.
Воспользуйтесь фильтром, чтобы выбрать объявление по цене, объему и подходящему методу оплаты, затем нажмите “Купить”.
Обратите внимание на “Условия сделки”.
В данном разделе указана дополнительная информация от продавца. Уделите особое внимание данному разделу. Если вам не подходят условия продавца, найдите другое объявление. Если условия продавца не противоречат условиям торговли на платформе, то считается, что покупатель по умолчанию принимает условия продавца при открытии сделки.
Укажите сколько криптовалюты вы хотите купить. Вы можете указать конкретный объем в криптовалюте, или указать сумму, которую вы хотите заплатить в фиатной валюте. Нажмите “Купить сейчас”.
После того как вы разместите заказ, в ордере будет указана необходимая информация для совершения оплаты, а именно:
— реквизиты продавца для осуществления перевода
— временное окно для оплаты (время, в течение которого необходимо завершить платеж, или заказ отменится системой автоматически)
Встроенный чат позволяет пользователям связываться друг с другом, и, при необходимости, уточнить детали по транзакции.
Как только вы завершите оплату, отметьте заказ как оплаченный, нажав на кнопку “Переведено, далее” и дожидайтесь перевода криптовалюты от продавца.
Не нажимайте “Оплачено” до фактической оплаты!
Если вы нажали “Оплачено” случайно, то вы можете отменить заказ, нажав на кнопку “Отменить заказ”.
Если по истечению времени продавец не перевел криптовалюту, нажмите кнопку “Апелляция”, и дождитесь ответа службы поддержки по электронной почте.
Важно отметить, что на данном этапе, необходимое количество криптовалюты уже заморожено на балансе продавца, поэтому, вы можете быть уверены, что даже если продавец, по какой-то причине не осуществит перевод, служба поддержки сможем завершить транзакцию в ручном режиме при наличии у вас подтверждения факты оплаты.
По завершению сделки, купленные вами цифровые активы будут зачислены на ваш P2P баланс автоматически.
6) Как продать криптовалюту на Binance P2P (веб интерфейс)
Для того чтобы продать криптовалюту на P2P, она должна быть на балансе вашего P2P кошелька.
После того как ваш баланс будет пополнен криптовалютой, необходимо перевести активы на P2P кошелек.
Укажите необходимую сумму, которую вы хотите перевести на P2P, и подтвердите перевод. Готово!
Перейдите на главную страницу Binance P2P, и выберите вкладку “Я хочу продать” :
Каждое рекламное объявление содержит в себе информацию о цене, доступной торговом объеме в криптовалюте, который пользователь готов купить, а также, минимальный и максимальный лимит за одну транзакцию.
Выберете подходящее для вас предложение по цене, объему и лимитам, затем нажмите “Продать”.
Обратите внимание на “Условия сделки”.
Внимание: Пользователям не разрешено взимать никаких дополнительных комиссий. Цена объявления является окончательной, и должна включать в себя все возможные комиссии межбанковских и межрегиональных переводов.
При этом, продавец должен использовать только тот метод оплаты, который указан в объявлении. В случае игнорирования условий покупателя, продавец имеет право открыть спор и отказаться от проведения сделки.
Выберите подходящее предложение и нажмите “Продать”.
Нажмите “Продать” чтобы разместить заказ.
В открывшемся ордере, вы увидите время, в течение которого покупатель должен совершить платеж.
Используйте встроенный чат, для общения с покупателем.
После того как покупатель совершит перевод на реквизиты указанные в вашем аккаунте, он отметит заказ как оплаченный.
Внимание : НИКОГДА не переводите активы, до фактического получения денег на ваш счет. Никакие аргументы, спешка и даже отправленные чеки с подтверждением оплаты не должны сподвигнуть вас перевести активы. Проверьте баланс вашего банковского счета через онлайн- банкинг, чтобы убедиться в поступление средств. Только после того как вы удостоверитесь, что оплата получена, нажмите на кнопку “Подтвердить перевод”.
На данном этапе отменить заказ невозможно.
В случае, если покупатель отметил заказ как оплаченный, а вы не получили деньги, то откройте апелляцию по заказу, и служба поддержки рассмотрит данный случай, и примет решению в пользу правой стороны.
Если в процессе рассмотрения апелляции будет доказано, что покупатель не отправил деньги, то заказ будет отменен, и вы получите обратно ваши активы.
7) Как разместить объявление на Binance P2P
Для того чтобы разместить объявление перейти на главную страницу Binance P2P, выберите раздел “P2P торговля” в верхнем меню:
Нажмите на “Опубликовать”, чтобы перейти в раздел публикации объявлений.
Выберите вкладку “Хочу купить” или “Хочу продать”, в зависимости от торговой операции, которую вы хотите совершить.
Если вы хотите продать свою криптовалюту, то выберите вкладку “Хочу продать” и заполните форму.
Необходимо указать актив, который вы желаете купить или продать, фиатную валюту, которую вы хотите обменять, и установить цену.
На следующем этапе создания объявления, вам необходимо указать общий объем криптовалюты который вы хотите купить или продать, а так же установить лимиты для одной транзакции.
Например, вы можете указать минимальную сумму для проведения сделки, и максимальную сумму, которую вы готовы принять или отправить за одну транзакцию.
Далее, укажите методы оплаты.
Если вы создаете объявление на продажу, то “окно оплаты” это временной интервал, в течение которого ПОКУПАТЕЛЬ должен будет завершить платеж.
Если вы создаете объявление на покупку, то “окно оплаты” это временной интервал в течение которого ВЫ должны завершить платеж.
На последнем этапе напишите условия для проведения сделки.
В этом окне можно указать любую информацию, которая относится к объявлению и является важной при совершении сделки.
Внимание : Ваши условия сделки НЕ должны противоречить Политике Проведения транзакций между пользователями.
Раздел “Требования к контрагенту” рекомендуется оставить без изменений. Чем больше критериев для контрагента вы устанавливаете, тем меньше для вас потенциальных контрагентов, и, возможно, вам придется ждать клиента дольше, чем обычно.
Все готово! Нажмите “Опубликовать” и ваше объявление будет опубликовано в общем списке объявлений на Binance P2P.
Для того чтобы отредактировать свое объявление, обновить или удалить его, перейдите на вкладку “Мои объявления”.
8) Апелляции
Платформа Binance P2P не является ни одной из сторон операций P2P.
Все сделки осуществляются напрямую между пользователями.
Если стороны не в состоянии разрешить свои разногласия, можно подать апелляцию, нажав на кнопку «Апелляция». Служба поддержки поможет сторонам разрешить спор. Пока конкретная операция находится в стадии апелляции, криптовалюта будет оставаться заблокированной до урегулирования спора.
Служба поддержки свяжется с участвующими в споре пользователями по электронной почте в максимально короткие сроки.
Чтобы помочь в рассмотрении апелляции будьте готовы предоставить доказательства по спорной сделке. При необходимости, служба поддержки может потребовать предоставить чеки по совершенным транзакциям, банковские выписки или видео из вашего банковского приложения.
После открытия апелляция служба поддержки свяжется с вами в течение 12 часов.
9) Рекомендации для безопасной торговли
Для того чтобы торговля на Binance P2P была безопасной, необходимо следовать нескольким основным правилам:
— Все общение должно осуществляться через чат на Binance P2P
— Не проводите сделки ВНЕ платформы
— При получении платежа от покупателя, убедитесь, что платежная информация покупателя совпадает с информацией Binance аккаунта вашего контрагента
— При продаже криптовалюты не переводите ваши активы до получения оплаты
— Остерегайтесь мошенников в социальных сетях и мессенджерах
Узнать больше информации о безопасности вы можете если прочитаете нашу статью в блоге и руководство по безопасному трейдингу в FAQ.
10. Мерчант программа
Мерчант программа рассчитана на профессиональных трейдеров, которые ежедневно активно торгуют как в направлении покупки, так и в направлении продажи. Мерчанта Binance P2P на платформе отличает наличие желтой галочки рядом с ником. Данные пользователи прошли дополнительную верификацию на платформе, подтвердив свою личность и свой торговый опыт.
Преимущества мерчант программы:
— Повышенные лимиты по объявлениям
— Эксклюзивная служба поддержки для мерчантов
— Удобная и функциональная административная панель для управления торговлей
— Дополнительные настройки курса
— Возможность работы с разными платежными счетами
— Возможность создавать скрытые объявления
— Возможность подключения дополнительных фильтров для контрагентов
Как стать мерчантом на Binance P2P:
Необходимо заполнить форму и предоставить необходимые документы
Иметь подтвержденный опыт P2P трейдинга не менее 6 мес на Binance P2P или других P2P платформах
При рассмотрении анкеты дополнительно учитываются такие показатели как общий торговый оборот в криптовалюте, торговый оборот за месяц, количество успешных сделок и рейтинг трейдера.