emi что это такое
Что такое EMI?
Что такое EMI?
Ныне довольно часто обычному пользователю встречаются такие слова как необанк, финтех организация, платежный институт, финансовый институт. Более продвинутые пользователи очень часто приравнивают данные слова к понятию EMI (Electronic money institution). Что же такое EMI?
Основываясь на регуляциях Европейского Союза, E-money или электронные деньги это средства, которые хранятся в электронном виде на электронном носителе, представленные в виде требования к эмитенту.
Более подробно читайте ниже в данной статье.
EMI это компания, прошедшая авторизацию у надзорного органа на эмиссию электронных денег. Есть европейские страны где EMI разграничиваются на Small Electronic money institution и Authorised Electronic money institution.
Эмиссия у малых EMI как правило не может превышать определенной законом суммы, в среднем это около пяти миллионов Евро.
Основные виды услуг предоставляемые EMI:
— эмиссия электронной валюты;
— оказание платежных услуг;
— связанное с платежными сервисами кредитование;
— инициирование платежей;
— и другие услуги в кооперации с финансовыми учреждениями.
Основное различие между EMI и PI (платежный институт) состоит в том, что платежный институт не имеет права на выпуск электронных денег. Electronic money institution имеют право дольше держать деньги клиентов, а также имеет право выпускать платежные карты, электронные кошельки и другие инструменты подразумевающие держание средств клиента.
Все, что вам нужно знать об E-Money — электронных деньгах
E-Money, Электронные деньги — это денежные активы, хранящиеся в электронном виде. Электронные деньги существуют только на технических устройствах (карты, компьютеры, мобильные телефоны и прочее) и не хранится ни в какой другой физической форме. Электронные деньги можно обменять в электронном виде, ими можно торговать, хранить и использовать для оплаты и получения средств. Физическая валюта постепенно сдает позиции, поскольку все больше и больше предприятий предпочитают работать с электронной альтернативой — электронными деньгами.
Что представляет собой счет электронных денег?
Счет электронных денег открывают в учреждении электронных платежей, в электронном кошельке или в платежной компании. При наличии счета электронных денег вы пользуетесь всеми услугами обычного банковского счета, но с определенными преимуществами. Счета электронных денег позволяют быстрее выполнять электронные транзакции; высокий уровень безопасность; удобство; низкие или нулевые комиссии и доступ к счету в любое время в любом месте. Используя счета электронных денег, нет необходимости предоставлять данные своей кредитной карты каждый раз при совершении транзакции, поскольку карта привязана к вашему счету электронных денег.
Как открыть счет электронных денег?
Открытие счета электронных денег — простая операция, которая может занять всего несколько минут. Выберите надежного поставщика электронных денег. Зарегистрируйтесь для получения счета электронных денег, заполнив простую онлайн-форму с указанием основных данных — ФИО, адрес электронной почты и номер мобильного телефона. Свяжите свой банковский счет или кредитную карту со своим счетом электронных денег. С этого момента вы можете совершать сделки, заходя на счет под своим именем пользователя (логин) и паролем.
Что представляет собой мобильное приложение электронных средств?
Мобильное приложение электронных средств загружается на ваш смартфон и используется в качестве точки доступа ко всем вашим счетам в любое время и в любом месте. Приложение для управления электронными средствами предоставляет вам электронный кошелек на вашем смартфоне, в котором можно сконцентрировать все свои счета – кредитные карты, банковские счета и счет электронных средств. Вы можете даже отправлять или получать денежные средства от людей, у которых не установлено мобильное приложение для управления электронными средствами, используя свой номер мобильного телефона или адрес электронной почты. С помощью приложения для управления электронными средствами бизнесмены могут отслеживать свои финансовые активы, совершать мгновенные мобильные денежные переводы (MMT), совершать мобильные платежи, получать доступ к счетам через свой смартфон и контролировать операции из любого места. Приложение напоминает приложение по переводу средств при покупках с большим набором функционала и дополнительными услугами, например, конвертация валюты, карты, банковские переводы и многое другое.
Что такое электронный кошелек?
Электронный кошелек хранит электронные деньги также, как и в обычном кошельке хранятся наличные средства. В нем также могут храниться несколько кредитных карт и банковские реквизиты счета в безопасной электронной среде. Предприятия, добавившие электронный кошелек в свои способы платежей, могут улучшить свои продажи. Благодаря высокому уровню шифрования электронных кошельков ваш бизнес также защищен дополнительно.
Электронные средства и EMI счета по сравнению с обычными банковскими счетами
Если вы в поисках альтернативы своему обычному корпоративному банковскому счету, мы можем помочь вам найти решение, которое наилучшим образом будет отвечать вашим банковским требованиям.
Учреждения электронных платежей могут выпускать электронные деньги; предоставлять платежные услуги; в некоторых случаях предоставлять кредиты, связанные с платежными услугами; предлагать операционные услуги и дополнительные услуги, например, управление вашей платежной системой или коммерческой деятельностью.
Что такое уполномоченный оператор платежей?
Платежная организация (чаще — финансовое учреждение) — это тип поставщика платежных услуг, созданный в результате принятия в 2009 году Директивы ЕС о платежных услугах (PSD). Директива устанавливает правила для всех поставщиков платежных услуг, которые позволят предприятиям и частным лицам с легкостью осуществлять безопасные, экономически эффективные и своевременные платежи. Преодолев юридические барьеры на пути предоставления европейских платежных услуг, директива открыла дороги на рынок для новичков на европейском платежном рынке, включая платежные организации.
Уполномоченные платежные организации
Какие платежные услуги могут предоставить платежные организации, утвержденные Директивой ЕС о платежных услугах?
Приложение 1 к Положению определяет «уполномоченный платежный сервис» как сервис, который может:
Уполномоченный институт платежей может выпускать платежные инструменты или приобретать платежные операции.
Проведение денежных переводов.
Операторы платежных услуг могут осуществлять операции, санкционированные плательщиком посредством любого цифрового, IT-устройства или другого средства связи. Плательщик дает согласие на сделку посредством таких устройств, и оплата также производится через ИТ-систему, оператора сети или телекоммуникационной системы, которая действует только в качестве посредника.
Кто такой регулятор платежных услуг и как регуляции?
Платежные организации регулируются и контролируются практически на тех же условиях, что и банки общими процедурами по надзору Центрального банка. Цель состоит в том, чтобы убедиться, что все поставщики финансовых услуг выполняют свои обязательства и пользуются внедренной системой внутренного контроля и управления. Платежные организации должны также соблюдать стандартные процедуры и гарантировать, что все сотрудники на всех уровнях организации будут осуществлять деятельность добросовестно и и в рамках своей компетентности. Все уполномоченные поставщики платежных услуг, действующие на международном или национальном уровне, должны соблюдать стандарты передовой практики.
В соответствии с положениями об оказании платежных услуг в уполномоченных платежных организациях должна быть внедрена система контроля за соблюдением требований директивы и снижения рисков. Внутренняя политика и процедуры Компании должны быть направлены на обеспечение соблюдения положений и уменьшение вероятности риска.
Как осуществляется защита прав потребителей? Отдел надзора осуществляет контроль качества систем внутреннего контроля, управления рисками и корпоративного управления платежных организаций.
Как производится надзор за уполномоченными операторами платежных услуг?
Процесс надзора включает в себя несколько подходов для обеспечения того, чтобы операторы платежных услуг соблюдали положения и придерживались высоких стандартов деловой практики, ожидаемой от них. К мерам, принимаемым Отделом надзора, можно отнести следующие:
Что такое лицевой счет в виртуальном банке?
Система виртуальных счетов — это всесторонняя, экономически эффективная система сконцентрированных средств. Предприятия могут создать сеть теневых счетов (виртуальных счетов) для своих физических банковских счетов. Ваш клиент получает реквизиты вашего виртуального счета, производит оплату на виртуальный счет и средства автоматически перечисляются на ваш физический банковский счет. У вас может быть уникальный номер виртуального счета для каждого клиента, организации или входящих и исходящих транзакций. Таким образом, вы знаете, откуда поступают деньги, но все средства поступают на один из ваших физических банковских счетов. Средства между счетами физически не перекидываются, и комплексная сеть счетов обычно регулируется решением Системы управления виртуальными учетными записями (VAM).
Что такое виртуальный IBAN?
С виртуальным IBAN у вас будут уникальные «условные» номера международных банковских счетов, выданные банком с тем, чтобы входящие средства можно было перенаправить непосредственно на ваш “РЕАЛЬНЫЙ” счет IBAN в физическом банке. Виртуальный IBAN позволит вам совершать виртуальные международные бизнес-транзакции по всему миру с момента, как средства попадают на ваш физический банковский счет. Ваши банковские реквизиты выглядят как и любой другой обычный IBAN клиента. Когда клиент платит на ваш виртуальный IBAN-счет, средства автоматически переводятся на ваш IBAN-счет в реальном банковском учреждении, связанном с виртуальным счетом. У вас может быть несколько виртуальных IBAN-счетов, на которых накапливаются средства из разных источников, но все средства перенаправляются на один и тот же физический счет. Предприятие может выделить отдельный виртуальный номер IBAN-счета каждому поставщику или клиенту. После осуществления электронного платежа банковская система автоматически переводит средства на необходимый физический счет. Используя виртуальные IBAN-номера, указанные в выписках по счетам, компании могут определить источник платежа, и процесс ручной сверки значительно упрощается.
Директива ЕС по платежным сервисам:
Почему счета электронных средств/электронных денег стали прорывом?
Услуги электронных кошельков и трансфертных услуг, предоставляемые держателями лицензий на электронные деньги, аналогичны традиционным банкам, но существенно отличаются:
Инновации — технически опыт в небольших Финтех компаниях превосходит опыт традиционных банков. В небольших финансово-технологических компаниях клиенты получают выгоду от использования современных банковских систем и расширенного опыта использования UX, UI. Также увеличивается скорость обработки платежей, снижаются комиссии за платежи.
Передовые процедуры AML и снижения риска — AML/KYC процедуры в финтех компаниях осуществляются гораздо быстрее нежели в обычных банках, благодаря ИИ и другим техническим новинкам. Это позволяет быстрее открыть счет и тратить меньше времени на общение с банком.
Являются ли электронные деньги будущим банковского сектора?
При текущем процветании финансово-технологических компаний и быстрого расширения рынка появилось много учреждений электронных платежей (EMI) из которых можно выбрать. Каждая компания электронных платежей использует свою бизнес-модель, конкретную технологию и действует в определенном масштабе. Платежные институты варьируются в диапазоне от сложных систем электронных кошельков, доступных через мобильное приложение, до простых компаний электронных платежей, предлагающих основные услуги денежных переводов. При наличии на рынке множества Финтех компаний, любой бизнес или физическое лицо может найти для себя самое подходящее решение, которое будет удобнее и выгоднее нежели обычный банк. Согласно последним исследованиям, в 2018 году более трети европейских компаний используют счета в финтех организациях и данный процент растет.
Чего ожидать от корпоративного банкинга в будущем — Электронные деньги
В связи с крупными переменами и усложнениями в банковском секторе мы наблюдаем колоссальный рост конкуренции на рынке небанковских финансовых компаний, финансово-технологических компаний, финансовых учреждений, стартапов и крупных компаний, входящих в финансовую индустрию с предложением альтернативных финансовых решений для клиентов банка. Эти новые альтернативы привлекают внимание клиентов опциями, в отличие от традиционных банков, которые большинство обычных банков не предлагают или не в состоянии предложить на том же уровне, что и новые системы.
Современные проблемы, с которыми сталкиваются традиционные банки в Европе
Традиционные банки вынуждены конкурировать с новыми игроками на рынке, делая крупные инвестиции в технологии, интегрируя свои системы и переходя на цифровые технологии, чтобы предлагать клиентам комплексные решения. Вероятно традиционным банкам удастся внести эти изменения, они смогут также внедрить технические стандарты гармонизированной отчетности и эффективно управлять ликвидностью. Заглядывая в будущее можно сказать, что банки должны увеличить свои инвестиции в сферу безопасности; как только традиционные банки будут работать с мобильными устройствами и приложениями, они столкнутся с новым диапазоном проблем с безопасностью, которые необходимо решить.
Изменение традиционной банковской модели с помощью электронного банкинга
Регулирование учреждений электронных платежей, возможно, не является новой основой в мире финансов, но в последние годы мы наблюдаем резкий рост числа финансово-технологических предприятий электронных платежей и их прибыли.
Учреждения электронных платежей предлагают альтернативную правовую базу в сравнении с традиционной банковской моделью как для бизнеса, так и для частных лиц. Сегодня уже существует довольно много компаний, заменяющих традиционные банковские решения на открытие счетов в финтех организациях, что особенно распространено среди компаний, занимающихся операциями на международном уровне.
Где выдаются лицензии для учреждений электронных платежей?
Есть несколько европейских стран, принимающих активное участие в оказании помощи начинающим компаниям в получении лицензии учреждений электронных платежей. Литва, Мальта, Чешская Республика и Великобритания относятся к некоторым из них.
Если вы хотите получить более подробную информацию, свяжитесь с нами.
Почему стартапы и международные компании выбирают счет учреждений электронных платежей, вместо обычного банковского счета?
Есть много причин, почему некоторые компании и стартапы предпочитают иметь электронную учетную запись, и во многих отношениях преимущества электронных платежей превосходят недостатки по сравнению с традиционным банковским счетом:
Основные критерии при выборе EMI:
Если у Вас возникли сложности при выборе подходящего платежного института, обращайтесь, мы поможем.
Как получить лицензию EMI для платёжной системы?
Современный мир финансов немыслим без электронных денег и платёжных систем. Для создания бизнеса в это области необходимо получить лицензию EMI. О том, что это такое и как её получить, мы расскажем в этом материале.
Что такое EMI и зачем получать лицензию?
EMI или Electronic Money Institution – это подвид финансового учреждения, имеющего право на выпуск электронных денег. Подобная лицензия позволяет оказывать финансовые услуги и выпускать собственную цифровую (или квази) валюту.
Лицензия выдаётся регулятором конкретной страны для конкретной компании-заявителя. При наличии лицензии компания может оказывать следующие услуги:
Проводить подобную бизнес-деятельность без лицензии запрещено. Зато получив лицензию в стране Евросоюза, есть возможность предлагать услуги по всему ЕС (при паспортизации и выполнении определённых требований).
В каких странах можно получить лицензию EMI?
Получить лицензию EMI можно по всему миру. При этом наибольший интерес вызывает лицензия в ЕС. Она позволяет охватить сразу большой рынок, получить доступ к SEPA-переводам, воспользоваться надёжной репутацией экономического блока.
Поэтому не удивительно, что самые популярные страны для получения лицензии платёжной системы расположились именно в Европе: Литва, Эстония, Мальта, Кипр, Великобритания, Чехия и другие.
Для получения лицензии вам потребуется открыть компанию (чаще всего – местную). Также необходимо выполнить ряд требований: опыт сотрудников, уставной фонд, процедуры и системы безопасности и тому подобное. Каждая страна может добавлять свои собственные нюансы в процедуру.
Получение лицензии занимает от 6 до 24 месяцев, в зависимости от государства.
Как открыть счет для компании с платёжной лицензией?
Как и для любого другого международного и онлайн-бизнеса, компании, которая предлагает финансовые услуги, требуется счет. Для старта рекомендуется открывать счет в той же стране, где вы получаете саму лицензию.
Средства клиентов размещаются чаще всего на субсчетах компании или даже на отдельном счете, чтобы не смешиваться со средствами бизнеса.
Чтобы открыть счет потребуется обратиться в банк или иную финансовую организацию, предоставить документы о компании. Обязательно потребуется показать активную лицензию.
Проверка компании будет глубокой, почти такой же, как и при получении лицензии. Разве что с нашей помощью есть шанс открыть счет быстрее.
После открытия счета вы можете приступать к активному бизнесу.
Однако мы рекомендуем не останавливаться на достигнутом и открыть ещё как минимум 2-3 счета. Это нужно для подстраховки на случай, если ваш основой счет заморозят или приостановят транзакции по нему. Чтобы уже у ваших клиентов не возникло паники, лучше иметь запасные счета и продолжить проводить транзакции по ним.
Мы помогаем открывать счета по всему миру.
Помимо расчётных счетов мы поможем открыть и корреспондентские счета в самых разных банках, в зависимости от ваших потребностей. Также мы помогаем подключить вашу систему к SEPA, SWIFT и иным системам.
Также мы готовы помочь вам с реализацией онлайн-банка и мобильного приложения.
С вопросами сюда: info@offshore-pro.info.
идеальной платежной системы для HIGH-RISK
бизнеса от эксперта по иностранным счетам
с опытом 5+ лет.
идеальной платежной системы для HIGH-RISK бизнеса от эксперта по иностранным счетам с опытом 5+ лет.
Учреждение электронных денег (EMI) vs банки: 4 пункта в пользу провайдеров е-денег
Сегодня вовсе не обязательно открывать свой банк, чтобы начать оказывать банковские услуги: бурное развитие финансовых технологий подтолкнуло европейские страны на новые виды лицензий. Одна из самых востребованных лицензий для финтех-компаний в Европе — это EMI (Electronic Money Institution, буквально — лицензия на эмиссию электронных денег).
Однако, несмотря на активную цифровизацию финансового сектора, до сих пор можно встретить непонимание, а порой и недоверие к учреждениям электронных денег или, как в народе принято назвать, электронным кошелькам. Представители бизнес-среды и конечные потребители предпочитают классические банки, опрометчиво полагая, что платежные сервисы менее надежные. Хотя наличие лицензии EMI в Европе уже является гарантом безопасности.
EMI может оказывать услуги как для физических лиц, так и для юридических. Открыть счет для своей компании вы можете не в банке, а в лицензированной компании, что окажется проще. А если ваши обороты велики, что позволяют задуматься о собственной лицензии, то эта статья для вас.
Advapay, провайдер решения цифрового банкинга и консалтинга для финтех-компаний, сравнил классический банк и учреждение электронных денег по тем критериям и определил четыре главных отличия EMI.
Существует два типа лицензий EMI: полная (Authorised EMI) и малая лицензия (Small EMI).
Для получения полной лицензии EMI необходим оплаченный уставной капитал в размере 350 000 евро. При этом некоторые регуляторы могут попросить увеличить эту сумму, что в любом случае несравнимо по затратам на лицензию банка, стоимость которой исчисляется миллионами. А если начать со Small EMI, то зарегистрированный капитал вообще не потребуется.
Срок получения лицензии на операции с электронными деньгами составляет в среднем от 6 до 12 месяцев в зависимости от страны регистрации, тогда как на оформление банковской лицензии могут уйти годы. Полные расходы на подачу заявки и получение EMI лицензии в зависимости от страны, услуг финтех-консультанта и юриста могут составить 40 000 – 100 000 евро.
Проект собственной EMI компании стоит запускать, если у вас есть средства в размере около 500 000 евро, если нет – то лучше откройте кофейню 😊.
Стоит отметить, что это долгосрочный проект. Он подразумевает долгое развитие и постоянные инвестиции. При правильном подходе он принесет прибыль. Но не стоит ожидать прибыльности в течение полгода. О полном процессе получения лицензии читайте тут.
EMI компании подчиняются общеевропейским платежным директивам E-money, PSD/PSD2, законам страны регистрации и регуляторами. В отличие от EMI, деятельность банков регулируются Европейским банковским управлением (EBA), Центробанками и тоже местными регуляторами, а законодательная база включает в себя множество разных директив.
Важная деталь для клиентов — если банки обязаны обмениваться налоговой информацией по стандартам Организации экономического сотрудничества и развития (на англ. OECD), то у платежных сервисов такого обязательства нет.
Так как регулирование для EMI проще, то они и более гибкие в работе с клиентами. Кстати, многие банки имеют собственные EMI как альтернативу своим банковским услугам.
Основное различие для конечных пользователей между банком и EMI заключается в предоставляемых услугах. Так, основным бизнесом привычных банков является кредитование, а платежных сервисов – открытие расчетных счетов, выдача дебетовых карт и эквайринг. Выдавать кредиты или кредитные карты EMI компаниям запрещено.
Еще один фактор, отличающий EMI компанию от банка – это то, что EMI могут удаленно открывать счета как для физлиц, так и для компаний, что означает простоту и скорость. Во время COVID-19 эта опция особенно полезна.
Для оказания платежных услуг по лицензии EMI необходимо открыть специальный счет в банке, где будут храниться средства клиентов. Эти деньги неприкосновенны, то есть тратить их на предоставление других услуг или на нужды компании нельзя. При этом классические банки, наоборот, используют средства, полученные от клиентов, например, на выдачу кредитов или овердрафтов.
Может возникнуть вопрос – на чем же тогда зарабатывают учреждения электронных денег? Ответ прост: на комиссиях, которые отделены от средств клиентов.
С развитием цифровых технологий EMI компании становятся сильными конкурентами традиционных финансовых организаций. Удобный сервис международных переводов с возможностью открыть счет удаленно, гибкость законодательства и минимум сопутствующих затрат, отчетов и рисков позволяет им смело идти в технологическое будущее.
Emi что это такое
EMI (англ. Electric & Music Industries ) — британская многоотраслевая компания, известная в первую очередь своей медиагруппой (EMI Group), была одной из крупнейших звукозаписывающих компаний мира (входила в «Большую четверку»). Штаб-квартира размещается в Лондоне. Помимо звукозаписи, компания с 1937 года являлась крупным (практически, монопольным) подрядчиком военно-промышленного комплекса Великобритании в части разработки и производства взрывателей и детонационных цепей для всех категорий боеприпасов (снарядов, мин, авиабомб и др.), предохранительно-исполнительных механизмов ракетного вооружения и других электрических и электромеханических изделий военного предназначения, а также радиолокационных средств.
EMI была основана в марте 1931 года в результате слияния двух британских звукозаписывающих лейблов — Columbia Graphophone Company и Gramophone Company. В 1957 году EMI приобрели американский лейбл Capitol Records, получив, таким образом, лицензирование на выпуск американской музыки (давние контракты с RCA Victor и Columbia Records были прекращены). EMI также принадлежало множество лейблов в странах Британского Содружества, а также Индии, Австралии и Новой Зеландии. В 1990-е гг. EMI приобрели лейбл Virgin Records. Сами EMI владеют также своим собственным лейблом EMI Records, в который входит множество малых лейблов (Parlophone, Real World, специализированные лейблы типа EMI Classics). Более половины британских исполнителей поп-музыки выпускались на EMI.