Лимитный кредит что это

Что такое кредитный лимит по карте?

Лимит заёмных средств по карте является аналогом максимальной суммы, выдаваемой банком заёмщику в рамках потребительского кредитования. Эта величина определяется исключительно кредитором. На основании каких критериев устанавливается лимит по кредитной карте и можно ли его увеличить — об этом сегодняшний материал.

Что значит кредитный лимит?

Оформляя кредитную карту, клиент банка получает пластиковый «документ» с той суммой заёмных средств, которая была указана в договоре. Именно этими средствами заёмщик может пользоваться так, как посчитает нужным. Эта сумма и является лимитом по карте — её максимальным порогом. Доступный лимит может быть возобновляемым или нет, что позволяет клиенту банка пользоваться займом многократно или единожды.

Возобновляемый лимит — деньги, которые доступны заёмщику даже после погашения им части кредита (ежемесячного платежа) или полного возвращения долга. Иными словами, кредитные средства всегда доступны для того, чтобы при необходимости снова воспользоваться ими — снять со счёта, оплатить какой-либо товар или услугу. При невозобновляемом лимите кредитная сумма после погашения долговых обязательств больше недоступна для того, чтобы снова ею пользоваться.

Для чего устанавливается лимит? Чёткое ограничение суммы снижает риски непогашения кредита. Финансовая организация сама устанавливает для своего клиента максимально возможный займ с учётом его платёжеспособности и кредитной истории. Помимо того, что лимит может быть возобновляемым и единовременным, он также бывает:

Нулевой лимит — это кредитная карта без денежных средств. Она выдаётся в случае, когда банк при оформлении дебетовой карточки предлагает клиенту ещё и кредитный аналог с учётом того, что когда-нибудь человек всё же решит им воспользоваться. Также кредитка без денег выдаётся лицам, в отношении которых сейчас банк не может одобрить займ, но в будущем, возможно, изменит своё решение.

Минимальный лимит — небольшая сумма денег на карте (5-15 тысяч рублей). Такое ограничение обычно устанавливается для новых клиентов банка или тех заёмщиков, которые имеют невысокий доход. Отсутствие кредитного прошлого тоже может привести к тому, что кредитная карта будет иметь на счёте маленькую сумму. Так банк проверяет клиента — станет ли он активным пользователем карты и будет ли своевременно вносить платежи. Если да, то лимит будет увеличен.

Максимальный лимит (как правило, от 500 тысяч до 1 миллиона рублей) является весьма внушительной суммой на кредитной карте. Его могут утвердить исключительно при высоком стабильном доходе, подтверждённом справками, и идеальной кредитной истории. Лимит до 1 миллиона рублей — редкая банковская программа, однако такие предложения всё же представлены на рынке.

Как увеличить лимит по кредитной карте?

Увеличение лимита по кредитной карте или его уменьшение напрямую зависит от решения банка. Факторы, которые влияют на рост лимита:

Финансово-кредитный отдел, производя мониторинг данных клиента, может увеличить кредитный лимит на 15-25% от одобренной ранее суммы. Если заёмщик не хочет ждать автоматического увеличения, ему потребуется написать заявление на повышение кредитного лимита. Однако делать это стоит лишь в том случае, если вырос его доход, либо он может предоставить справку 2-НДФЛ, которая до этого не запрашивалась банком. На рост лимита может рассчитывать тот, кто активно пользуется кредиткой больше полугода и не имеет просрочек по платежам.

Кредитные карты с самым большим лимитом

ТОП-5 кредиток с максимально возможным лимитом на сегодняшний день выглядит таким образом:

Лимит по карте может стать недоступным, если клиент производит ежемесячные платежи с задержкой от 5 дней. Такой заёмщик считается неблагонадёжным — банк вправе ограничить пользование карточным счётом. Расплачиваться за товары и услуги кредитными средствами уже не получится, но погашать задолженность можно (и нужно).

Бывают случаи, когда клиент сам обращается в банк с заявлением закрыть лимит. Чаще всего это происходит по той причине, что человек хочет ограничить себя в пользовании заёмными деньгами (финансовая самодисциплина) или желает оформить другой кредит с более высоким лимитом доступных средств, потому что считает, что его доход позволяет это сделать.

Как узнать лимит кредитной карты?

Получить информацию касаемо величины лимита по кредитной карте можно следующими способами:

Источник

Все о кредитном лимите: как его повысить и кто сможет снизить?

Зачем нужен кредитный лимит?

Кредитный лимит — это деньги, которые дает долг в банк. Он является возобновляемым✅: когда клиент воспользуется им и вернет деньги, то может снова пользоваться. Этот процесс может идти до бесконечности.

Кредитный лимит необходим, чтобы взять✅ заемные средства тогда, когда это нужно. С одной стороны, это очень удобно: если понадобились деньги, то не нужно бегать и искать их, собирать кипу документов на подачу заявки на кредит и проч.

Здесь достаточно воспользоваться своей кредиткой и сделать нужную покупку. С другой стороны, наличие денег всегда стимулирует клиента на покупки, иногда и не совсем ему нужные. Тратить деньги проще, чем возвращать их назад – из-за этого и возникают споры по поводу бесконечности возврата долга.

Что такое кредитный лимит?

Это установленная сумма денег, которую банк предоставил владельцу кредитной карты на постоянное пользование. При получении кредитки на ней уже имеется N-ая сумма денег. Даже не пополняя собственными средствами, человек уже может совершать покупки и снимать наличные деньги. Взятую сумму нужно вовремя вернуть, чтобы не платить лишних процентов и штрафов.

При предоставлении лимита банк также предоставляет льготный период. Это отрезок времени, в течение которого клиент может пользоваться деньгами с карточки и не платить никаких процентов. Стандартно он достигает 50-60 дней, и способы его расчета могут различаться по банкам.

Грамотное использование этой опции позволит пользоваться заемными средствами безвозмездно и многократно. Если клиент не укладывается в льготный период, то банк начинает начислять проценты.
Таким образом, кредитный лимит:

Кредитная карта без кредитного лимита: миф или реальность?

При заказе кредитной карточки банк предоставляет кредитный лимит. Если банк отказывает в лимите, то карта просто не выпускается. Но есть карты и с нулевым кредитным лимитом. Чаще всего их называются дебетовыми. В качестве примера можно привести карту Visa Platinum Бинбанка.

Данная карта является дебетово-кредитной картой моментальной выдачи (или в именном виде). В момент выдачи карта выдается с нулевым лимитом. В течение пары дней, по решению кредитного комитета банка, на ней может установиться кредитный лимит, о чем будет уведомлен ее владелец звонком или по СМС.

В этом случае карта станет кредитной. Но также лимит может и не быть установлен, и клиент сможет ее использовать только в качестве дебетовой карты ( или кредитной карты с нулевым лимитом). На самом деле все карты банка являются кредитным. Чтобы было проще их различать, выделили кредитки с нулевым лимитом и назвали их дебетовыми.

Какой лимит может быть установлен на кредитной карте?

Размер лимит зависит от платежеспособности клиента. Как и в расчете суммы по кредитам, здесь будут учитываться все доходы и расходы клиенты. Если платежеспособность позволяет, то банк предлагает повышенный лимит (от 100 т.р.), а если не очень – то средний (50-100 тыс. руб.). Если клиент не платежеспособен, то в лимите ему может быть отказано. Принцип расчета также различается по банкам. Обычно платеж по карте не должен превышать 25% от размера доходов за вычетом иных выплат.
Например, клиент получает 50 т.р. У него есть кредит, по которому он платит 10 т.р. в месяц, ребенок, на которого идет расход исходя из минималки, например, 8 т.р. Итого чистый доход в месяц получается:

Исходя из требования «не более 25% от дохода», на минимальный платеж по карте остается:

Если минимальный платеж составляет 10% от лимита, то лимит может быть предоставлен в сумме около 60 т.р.:

Наличие недвижимости в собственности, автомобиля, вклада может способствовать увеличению кредитного лимита.

Калькулятор кредитного лимита

Кредитный лимит зависит от вашего чистого дохода и минимального платежа
Можно посчитать лимит на специальном калькуляторе

Источник

Что такое кредитный лимит

Всем привет, уважаемые читатели блога AFlife.ru! При оформлении кредитки клиент сталкивается с новым для себя понятием «кредитный лимит». Кажется, что ничего сложного в этом термине нет, и он просто означает одобренную сумму по карте. Однако существует ряд важных нюансов, которые следует учитывать банковским заемщикам. В нашем обзоре разберем, кредитный лимит что это такое, особенности его расчета и использования.

Что такое кредитный лимит

Кредитным лимитом называется одобренная банком сумма по выбранной программе кредитования. По кредитке она возобновляемая, то есть человек совершает определенные траты с карточки, затем пополняет счет и снова им расплачивается. Если банковский договор действует, держатель пластика может пользоваться данными средствами для оплаты товара или снятия в банкомате.

Ошибочно полагать, что данное понятие применимо только к кредитным картам. Есть и другие банковские продукты, которые предоставляются по аналогичной схеме. К примеру, пользоваться возобновляемой линией можно по овердрафту и займам, выдаваемым траншами (то есть частями по необходимости в пределах лимита). Но чаще всего этот термин используется в отношении кредиток.

Кредитная линия может быть возобновляемой (о принципе ее действия мы рассказали выше) и единовременной. Остановимся на втором варианте подробнее. К примеру, банк рассчитал определенный размер займа и поместил его на карту. По условиям программы клиент может потратить все денежные средства с пластика, а потом уже только возвращать. После использования лимита карточка будет работать исключительно на погашение задолженности, не позволяя снимать деньги.

Как рассчитывается сумма

Для чего вообще нужно такое ограничение? Банк рассчитывает каждому клиенту определенную сумму, которую тот сможет вернуть без проблем. Если дать человеку больше денег, чем он сможет выплачивать, закономерно возникнет просрочка, значит, кредитор не получит эти средства обратно. Поэтому и устанавливается определенное ограничение, оно есть в том числе и по премиальным карточкам.

В зависимости от суммы на кредитке применяется такая классификация:

От чего зависит размер кредитной линии:

Размер кредитного ограничения считается индивидуально для каждого клиента специальной скоринговой программой. К примеру, заявитель запросил оформление кредитки на 100 тысяч рублей. Максимальный лимит по данной программе составляет 300 тысяч рублей. По его доходам банк смог рассчитать только 45 тысяч рублей, значит, именно этой суммой он и сможет пользоваться. Через полгода активного применения можно ожидать повышения или самому подать заявку.

Дополнительно имеет значение платежная система кредитки. Виза и Мастеркард могут устанавливать собственные ограничения, в рамках которых банки озвучивают лимит по данному тарифному плану. Чаще всего финансовые организации имеют в ассортименте несколько видов пластика с различными условиями. К примеру, в Сбербанке доступны Золотая кредитная карта (до 600 тысяч рублей), Классическая (до 300 тысяч рублей), Моментальная (до 150 тысяч рублей). Подробнее эти карты Сбербанка мы разбирали тут.

Если говорить об овердрафте, то его размер определяется ежемесячным оборотом дебетовой карты. Вычисляется среднее значение, и клиенту предлагается оформить краткосрочную кредитную линию в размере 30%-50% от расходов по карточке.

Когда человек получает ссуду в банке, ему сообщают одобренную сумму. С кредиткой происходит то же самое, после рассмотрения клиент узнает, сколько может тратить по счету. Однако в отличие от потребительского или жилищного займа, лимит по кредитке может меняться в процессе использования.

Можно ли повысить кредитный лимит

Лимит кредитной карты можно увеличить или уменьшить. Изменение происходит по инициативе одной из сторон, банка или самого клиента. Как правило, владельцев кредиток интересует повышение одобренной суммы. Однако доступно оно далеко не всем, а только благонадежным заемщикам.

Что нужно сделать, чтобы повысить линию кредитной карты:

Когда кредитор увидит, что клиент полностью расходует доступную по его карточке сумму и своевременно вносит платежи, он предложит повысить лимит. Если нет, самостоятельно составьте заявление и подайте его в банк через менеджера. Обращение будет рассмотрено аналогично обычной анкете на получение кредитки. К заявке приложите документы о текущем доходе и трудоустройстве, если не являетесь зарплатным клиентом. Зарплатники могут просто заполнить анкету, не подтверждая свою финансовую стабильность.

Через несколько дней придет решение. Если заявка одобрена, вам сообщат новый размер лимита в СМС или по телефону, дату вступления изменений в силу. Иногда банки требуют подойти в отделение и подписать дополнительное соглашение к действующему договору.

Если у вас есть просроченная задолженность в другом банке, кредитную карту не отберут и не понизят лимит. Но не стоит рассчитывать на его повышение по инициативе банка или по заявлению. Ведь при рассмотрении такой возможности обязательно учитывается кредитная история клиента.

Если решение о повышении размера кредитной линии принимается банком, он сообщит о данной возможности. Вам нужно согласиться или отказаться от озвученной суммы. Некоторые финансовые организации практикуют извещение в СМС, когда владелец кредитки отвечает на предложение банка ответным сообщением. Обычное повышение составляет 15-20% от начальной суммы. Пересмотр происходит каждые 4-6 месяцев или даже реже.

Как проверить действующий лимит

Конечно, можно просто открыть банковский договор и ознакомиться с одобренной суммой. Но не стоит забывать, что она может быть изменена в процессе пользования картой. Поэтому воспользуемся более достоверными источниками информации:

Закрытие или уменьшение лимита

Иногда держатель кредитки решает от нее отказаться или снизить лимит. Тогда ему нужно сначала погасить задолженность. В первом случае вносится полная сумма долга с учетом всех возможных выплат (проценты, абонентская плата и т.д.). Затем клиент пишет заявление с просьбой аннулировать карточный счет.

Процедура закрытия кредитки занимает 45 дней, после чего финансовые обязательства перед банком исчезают. В подтверждение не забудьте заказать справку о погашении задолженности. Если кредитор спустя время сообщит о наличии долга, пусть даже копеечного, клиент сможет доказать, что он уже закрыл карту и ничего не должен.

Обратите внимание, что закрыть счет кредитки банк самостоятельно не может. Для этого необходимо заявление от держателя карты.

Второй вариант – ограничение кредитной линии. Таким способом финансовая организация понижает собственные риски при неуплате задолженности. К примеру, клиент перестал вносить ежемесячные платежи или регулярно допускает просрочку. Тогда банк-эмитент решает временно или постоянно «заморозить» счет. Должник сможет оплачивать задолженность, но расплатиться в магазине уже вряд ли.

За снижением кредитной линии может обратиться и сам клиент, когда считает, что такая сумма баланса ему ни к чему. Только единственное условие – текущая задолженность по кредитке не должна превышать запрошенной им суммы. К примеру, у вас есть кредитка на 100 тысяч рублей, а вам хотелось бы снизить сумму до 50 тысяч рублей, потому что боитесь все потратить. Первым делом нужно проверить актуальный долг, он не может быть выше этой суммы, что вы просите. Если сейчас он больше, погасите сумму превышения.

Затем оформите в банковском отделении заявление на снижение кредитной суммы и ждите ответа. По сути, вы просите кредитора изменить условия действующего договора. Но он имеет право отказать, потому как тоже является участником соглашения. Хотя, как правило, финансовые организации идут навстречу, удовлетворяя желание клиента.

Если вам понравилась наша статья, то делитесь ею в социальных сетях и обязательно подписывайтесь на обновления блога, чтобы не пропустить много чего интересного!

Источник

Что такое кредитный лимит, как его проверить, увеличить или уменьшить и на что он способен повлиять в будущем

Оформляя кредитную банковскую карту, мы обязательно сталкиваемся с понятием «кредитный лимит». И хотя его значение кажется однозначным и понятным, есть ряд особенностей, о которых следует знать, чтобы с комфортом пользоваться банковским продуктом. Итак, о том, что такое кредитный лимит, о его особенностях, а также о способах уменьшения и увеличения я сегодня вам и расскажу.

Что такое кредитный лимит

Кредитный лимит (КЛ) – это определённая сумма денежных средств, которые клиент может использовать на собственные нужды, в рамках действующего договора, что означает невозможность превышения одобренной суммы. При этом она является возобновляемой. То есть человек тратит деньги, затем возвращает их на лицевой счёт и снова тратит. И так неограниченное количество раз, если другое не прописано в соглашении.

КЛ действует не только на кредитках, но и на дебетовых пластиковых картах с овердрафтом. В этом случае, человек может потратить деньги в долг, а затем вернуть их банку. Размер средств для использования также ограничен определённой суммой – лимитом.

Кроме возобновляемой кредитной линии, также применяется единовременная. В этом случае банк перечисляет на счёт деньги, которые заёмщик может тратить. Но, после погашения долга кредитка будет закрыта.

Зачем нужен кредитный лимит

Финансовые компании используют кредитный лимит с целью проверки платежеспособности клиента и снижения рисков невыполнения долговых обязательств. Ну а вот вам простой пример.

Банк даёт деньги в долгосрочное использование под определённый процент. Сначала это небольшая сумма. Если человек не возвращает её вовремя, банковская организация понимает, что такому человеку нельзя доверять, и заносит его в «чёрный список». Если же долг погашен, заёмщик может рассчитывать на большую сумму, так как он доказал свою ответственность. КЛ выступает «гарантом» того, что человек не потратит столько денег, сколько не сможет вернуть.

Как назначается лимит на кредитные карты

Ограничение на кредитки устанавливаются индивидуально. Прежде чем предоставить банковскую услугу клиенту, банк учитывает сразу несколько показателей:

Исходя из этого, подбирается подходящая программа и условия.

Кроме того, на размер влияет предоставленный заёмщиком пакет документов. Так, по паспорту можно получить только минимальную сумму, а если принести в банк справку о заработной плате, выписку из трудовой книжки, размер займа будет значительно увеличен.

Что касается овердрафта на дебетовых картах, то здесь лимит напрямую зависит от денежного оборота по лицевым счетам. В среднем это 30% от месячных затрат клиента.

Размеры кредитного лимита

Банковская организация одобряет человеку ту сумму, которую он сможет вернуть. В ином случае могут последовать просрочки или отклонение от уплаты долга, в чём банк не заинтересован. Поэтому на все кредитки действует свой лимит.

Банковские ограничения делятся на три группы:

Банковские организации предлагают несколько видов кредитных карт с лимитом. Они отличаются не только условиями обслуживания, но и платёжной системой (МИР, VISA, MasterCard). Кроме этого, карты бывают классические и премиальные.

Так, например, по классической кредитной карте Сбербанка заёмщикам выдаётся до 600 000 рублей (что значит кредитный лимит ограничен именно этой суммой), а по премиальной – до 3 миллионов рублей.

Как проверить действующий лимит

Проще всего узнать, какую сумму банк одобрил по кредитке — посмотреть кредитный договор. Это информация обязательно указывается в документе, на первой странице.

Но, так как с течением времени кредитный лимит банка может быть увеличен или уменьшен, стоит воспользоваться и одним из дополнительных способов проверки:

Кроме этого, некоторые банки позволяют получать информацию посредством СМС. Например, чтобы узнать размер кредитного лимита в Сбербанке, необходимо отправить SMS с текстом «Баланс 0000» на номер 900, где 0000 – последние четыре цифры номера карты.

Как можно изменить лимит на карте

Повысить кредитный лимит можно на любой кредитке, если это не противоречит действующей программе. Для этого потребуется обратиться в банк и написать соответствующее заявление. Банк рассмотрит заявку и примет решение, о котором сообщит клиенту посредством звонка или в СМС.

Также увеличение лимита по кредитной карте возможно автоматически. Осуществляется это при помощи специальной программы скоринга. Она проверяет заёмщика по разработанному алгоритму и, при выявлении благоприятных условий, предлагает повысить КЛ. Сотрудники банковской организации не могут влиять на принятое программой решение.

Чтобы повысить шансы на увеличение суммы, следует придерживаться следующих правил:

Специалисты советуют оплачивать карточкой товары и услуги престижной категории. Например, купить билеты на самолет или забронировать номер в отеле. По таким затратам банк сможет оценить платежеспособность заёмщика, и в дальнейшем увеличить кредитный лимит.

Как правило, решение уменьшить кредитный лимит человек принимает, когда не справляется с финансовой нагрузкой. Для этого потребуется посетить отделение, и написать заявление с требованием понизить сумму. Но, следует помнить, что КЛ не может быть меньше, чем минимальный размер, предусмотренный условиями программы.

На что ориентироваться при выборе банка

Каждый сам для себя устанавливает критерии, по которым выбирает финансовую организацию. Кому-то достаточно почитать отзывы в интернете, а кто-то подходит к вопросу более тщательно.

Если решили взять кредит, следует учесть:

Обычно эта информация размещается в свободном доступе на официальном сайте банка. Если же испытываете трудности с её поиском, всегда можете обратиться за помощью в банковское отделение.

Как правильно закрыть кредитную карту

Закрыть кредитку достаточно просто. Главное проверить, чтобы на балансе не осталось задолженности. Пошагово весь процесс можно описать так:

Аналогичным образом клиент может отказаться от кредитного лимита, не закрывая лицевой счёт.

Заключение

Прежде чем оформлять кредитную карту, нужно убедиться в своих финансовых возможностях. Если вместо запрошенных 50 000 рублей банк одобряет лишь 20 тысяч, возможно, лучше начать именно с этого. А о том, что такое кредитный лимит, можно расспросить специалиста при подписании договора.

Банк тщательно проверяет потенциальных заёмщиков, и реально взвешивает шансы на возврат долга. А для клиента это хорошая возможность проанализировать свою платежеспособность. В дальнейшем кредитный лимит можно будет увеличить, обратившись с соответствующим заявлением в офис банковского учреждения. Там же можно получить консультацию, как понизить КЛ.

На этом все. Если информация была для вас полезной, подписывайтесь или репостните статью к себе на стену. Буда очень благодарен. Удачи!

Источник