Мки в банке что это
В чем отличие МФО, МКК, МФК?
МФО, МКК, МФК – это названия типов небанковских микрофинансовых организаций, на профессиональной основе выдающих займы частным лицами и организациям.
Если деятельность российских банков всесторонне и обстоятельно регулируется законодательными нормами и указаниями Центрального банка, то работа микрофинансовых организаций в области выдачи займов, до недавнего времени почти не контролировалась и не регулировалась. Такой подход оставлял место злоупотреблениям и создал МФО славу жестких ростовщиков действующих совместно с коллекторами где-то за гранью закона. Хотя еще в июле 2010 на общероссийском уровне принят Закон № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Положение стало меняться в конце 2015 – начале 2016 года, когда в названный выше Законе No 151 – ФЗ появились существенные поправки. Для микрофинансовых организаций добавились некоторые новые определения и ограничения. Все микрофинансовые предприятия разделили на категории со своими правами и обязанностями.
Основные понятия микрофинансирования
Чтобы понять, что представляет собой микрофинансирование и займы, нужно выяснить некоторые определения и термины из этой области. Точные формулировки следует искать в Федеральном законе №151, а мы попробуем объяснить их простыми словами, на уровне бытовых понятий:
Из чего состоит микрофинансовая деятельность?
Принципиальные, основополагающие моменты этой деятельности также определены Законом № 151 и другими актами законодательства. Но главные практические составляющие этого процесса можно описать так:
Еще одной стороной деятельности МФО становится привлечение средств извне для начала и дальнейшей работы. Эти средства микрофинансовая организация получает от физических и юридических лиц по установленным законодательством правилам.
Таковы общие моменты деятельности всех микрофинансовых организаций. Теперь опишем основные отличия.
Чем отличается МФО от МКК и МФК?
Отличия между МФК и МКК не принципиальны, но весьма существенны. У каждого из этих типов МФО есть свои особенные права и ограничения. Сведем их в общую таблицу:
Обязательная величина капитала МФО
70 миллионов рублей
Разрешенные способы получения средств для формирования уставного капитала
до 1 миллиона 500 тысяч рублей в качестве вложения (заимствования) у неопределенного круга физических лиц;
любая сумма от физических и юридических лиц учредивших МФК или в качестве займа у других юридических лиц
любая сумма от физических и юридических лиц учредивших МФК или в качестве займа у других юридических лиц
Максимально разрешенная сумма займа физическому лицу
Максимально разрешенная сумма займа ИП или организации
Выдача займов иностранным гражданам
Право на эмиссию облигаций
размещается выпуск облигаций с соблюдением законодательных норм и особых ограничений для МФК
Право на эмиссию пластиковых карт МФО
Контролируемые нормативные показатели
регулируется достаточность собственных
средств, ликвидность, риск для
заемщика или группы
заемщиков, риск для лица или нескольких связанных с МФК лиц
регулируется достаточность собственных
средств и ликвидность,
разрешено перепоручать идентификацию другой структуре
только идентификация силами МКК
Обязательность ежегодного аудита МФО
Отношения с СРО (саморегулирующаяся организация)
обязательно быть членом СРО
членство обязательно, СРО следит за соблюдением закона и правил со стороны МКК
Форма надзора со стороны Центрального банка
надзорные мероприятия проводятся в особых случаях и при подозрении в наращении законодательства и правил ведения деятельности со стороны МКК или СРО, в котором состоит МКК
Право выдавать займы удаленно, с идентификацией заявителя через интернет (онлайн-займы)
Право снижать ставки и менять условия выдачи займов частным лицам, которые инвестировали в капитал МФО
Мки в банке что это
Смотреть что такое «МКИ» в других словарях:
МКИ — Центросоюза Московский кооперативный институт с 1959 по 1992 ранее: МИСКТ после: МУПК Москва, образование и наука МКИ Международная классификация изобретений МКИ … Словарь сокращений и аббревиатур
МКи — мегакюри … Словарь сокращений русского языка
мКи — милликюри … Словарь сокращений русского языка
МКИ Центросоюза — МКИ МКИ Центросоюза Московский кооперативный институт с 1959 по 1992 ранее: МИСКТ после: МУПК Москва, образование и наука … Словарь сокращений и аббревиатур
Точка съёмки — Точка съёмки точка в пространстве, в которой находится камера. Положение любой точки в пространстве определяется тремя её координатами. Применительно к фотосъёмке эти координаты могут быть выражены как расстояние до объекта съёмки,… … Википедия
Трюковые киносъёмки, — • ТРЮ КОВЫЕ КИНОСЪЁМКИ, ТРЮКОВЫЕ КИНОСЪЁМКИ, съёмки сцен с изображением необычных действий и явлений. Создаваемые посредством Т. к. изобразит. эффекты носят чаще всего фантастич., сказочный или подчёркнуто комедийный (гротесковый) характер,… … Кино: Энциклопедический словарь
съёмки — начались съёмки • действие, субъект, начало съёмки ведутся • действие, пассив на ся съёмки идут • действие, субъект съёмки начались • действие, субъект, начало съёмки проходят • действие, субъект, продолжение … Глагольной сочетаемости непредметных имён
трюковые киносъёмки — трюковые киносъёмки, съёмки сцен с изображением необычных действий и явлений. Создаваемые посредством трюковых киносъемок изобразительные эффекты носят чаще всего фантастический, сказочный или подчёркнуто комедийный (гротесковый) характер, как,… … Кино: Энциклопедический словарь
Возможное расширение доступа банков к данным заемщиков назвали проблемой
Кредитные организации получат право полного анализа «цифрового профиля» клиента
Кредитным организациям могут предоставить доступ к информации о семейном положении обратившихся за ссудами граждан. Для этого может быть использована инфраструктура «цифрового профиля». Дополнительные сведения из загсов потребовались банкам после того, как соответствующие отметки в паспорте стали необязательными. Какие риски возникнут при реализации этой инициативы, «МК» обсудил с экспертами.
Фото: Геннадий Черкасов
Сведения о детях и браке необходимы банкам для оценки предполагаемых ежемесячных трат и платежеспособности гражданина. Кроме того, существуют риски оспаривания сделок и трудности при установлении наследников. По данным Банка России, россияне дали более 8 миллионов согласий на передачу данных через «цифровой профиль» (официальный канал получения персональной информации из госорганов), что говорит о его востребованности как среди финансовых организаций, так и среди граждан. Этот канал сокращает издержки на проверку достоверности сведений и документооборот. В настоящее время через него банки могут получить 38 видов данных о человеке. Но, видимо, им этого мало: теперь им потребовались данные о супругах и детях заемщика.
А по мнению руководителя проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгении Лазаревой, справедливо и разумно сообщать кредиторам сведения обо всех лицах, находящихся на иждивении у заёмщика, поскольку эти сведения помогут более объективно оценивать платёжеспособность граждан. «Недавно представители регулятора сообщали, что из 14 крупнейших банков страны лишь 4 оценивают предельную долговую нагрузку (ПДН) заёмщика исходя из официальных документов, а остальные опираются лишь на сведения, предоставляемые самим заёмщиком в справках по форме банков, — говорит эксперт. — При этом не секрет, что кредитные менеджеры часто советуют заёмщикам завышать в заявках сведения о своих доходах для того, чтобы повысить шансы на одобрение. В итоге мы имеем большое количество семей, не справляющихся с долгами, рост числа личных банкротств и другие человеческие трагедии». Предоставление сведений о составе семьи не даст больше возможности оправдывать неправильный расчет ПДН беспечностью самих потребителей. Вместе с тем, необходимо серьёзно продумать систему безопасности и сохранности этих сведений. Вполне реальна угроза утечек данных и их продажа в даркнете. А после попадания этих сведений на черный рынок можно гарантировать всплеск сообщений о мошенничествах, предупреждает эксперт.
«Мы предполагаем, что данные все таки будут защищены банковской тайной, — выражает надежду Ксения Артемьева, операционный директор платформы «Фаст Ривер». — Они не будут передаваться третьим лицам без ведома заемщика и будут надежно храниться вместе с другой персональной информацией о заемщике».
«Наличие супруги и детей может влиять на оценку риска и ставку по кредиту, — говорит Дмитрий Пушкарский, руководитель юридической компании «Орион». — Также банкам важно знать имущественное положение супруга потенциального должника и его долговую нагрузку, поскольку имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью независимо от того, на кого из супругов оно оформлено». Если взыскателю удастся доказать, что кредитные средства были использованы на нужды семьи, то он имеет возможность обратить взыскание на совместно нажитое имущество. Если банки не будут владеть такой информацией, то они будут вынуждены поднять кредитные ставки, предупреждает юрист.
МКК и МФК — что это такое и в чем разница
Часто микрофинансовые организации (МФО) называют микрокредитными компаниями (МКК) или микрофинансовыми компаниями (МФК), используя эти словосочетания, как синонимы. Но между МФО, МКК и МФК есть отличия, хотя они и не столь критичны для рядового заемщика. Ниже мы предоставим расшифровку этих аббревиатур и посмотрим, в чем же кроются отличия.
Разделение МФО на МКК и МФК
Микрофинансовая организация – это общее название всех компаний, занимающихся финансовыми вопросами в небольших объемах. Микрофинансовая компания – это более конкретное название, МФК занимается выдачей микрокредитов и(!) привлечением инвесторов с их деньгами. Расшифровка аббревиатуры МКК – микрокредитная компания – указывает на то, что этот тип МФО занимается только(!) выдачей кредитов.
Это разделение закреплено юридически, и у каждого типа организаций – свои ограничения. Кредитная организация/финансовая организация:
Как видите, есть существенные отличия для инвесторов и некритичные, но ощутимые отличия для заемщиков.
Что изменилось для заёмщиков
С вопросом «Что такое микрокредитная компания?» разобрались, теперь осталось понять, как это разделение влияет на рядовых клиентов. Можно выделить 5 основных различий:
Более высокая надежность МФК связана с привлечением ей денег инвесторов. Больше денег – больше оборотного капитала и запасов на случай, если что-то пойдет не так. Более крупная сумма связана непосредственно с законодательством – у МКК более жесткий потолок максимальной суммы микрозайма. Кредитные организации «берут» рынок массовостью клиентов, а не их платежеспособностью, поэтому у них практически нет требований к получателю, и кредит взять проще. Закон позволяет использовать онлайн-подпись для заключения договора микрокредитования, поэтому МКК в основном распространены в интернете, потому что там более широкая аудитория. Наконец, у МФК более «солидный» бизнес, поэтому они чаще решают споры через суд, и намного реже – через коллекторов.
Мки в банке что это
Компания, которая оказывает финансовые услуги: например, открывает вклады, выдает кредиты, помогает бизнесу выпускать ценные бумаги
Банк — это компания, которая занимается операциями с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами. Он оказывает финансовые услуги государству, физическим и юридическим лицам.
Рассказываем, какие банки бывают, чем они занимаются и на чем зарабатывают.
Что делают банки
Банки делают три вещи: хранят деньги, дают их в долг и проводят платежи. Они зарабатывают на комиссиях, процентах и обслуживании.
Вклады. Организации, предприниматели и физлица могут сдать деньги в банк на хранение. Вклад помогает обеспечить безопасность денег и заработать проценты, которые могут частично или полностью покрыть обесценивание средств — инфляцию.
Когда вкладчик приносит деньги, банк переводит определенный процент на специальный счет в Центральном банке: там деньги хранят до тех пор, пока клиент не решит их забрать. Остальную сумму банк пускает в оборот и зарабатывает на ней. Например, выдает кредит другому клиенту. Отсюда берутся проценты по вкладу: банк делится с вкладчиком частью прибыли, которую получил за то время, пока использовал его деньги.
Деньги со вклада можно забрать в любой момент, если в договоре не прописаны другие условия. Но банку это невыгодно: он успел заработать меньше, чем рассчитывал. Поэтому процент, который получит клиент, будет маленьким.
Кредиты. У банка можно взять деньги в долг под проценты и постепенно возвращать. Это может сделать даже государство, но не у любого банка. Если деньги не вернуть, назначат штрафы и запретят выезд за границу.
Платежи. Банки предоставляют возможность совершать денежные переводы. Они позволяют моментально оплатить товар или услугу, уплатить налог или отправить деньги близким. Банк использует цифровые деньги и следит, чтобы платеж прошел быстро и безопасно. Если возникнет проблема, он возьмет риски на себя.
Виды банков
В России двухуровневая банковская система: первый уровень — Центральный банк, второй — коммерческие банки. У каждого свои функции.
Центральный банк. Банк России — главная кредитная структура государства. Он помогает власти разрабатывать меры сдерживания инфляции, но остается независимым: правительство не отвечает по обязательствам Центробанка, а Центробанк — по обязательствам правительства.
Банк России может выдавать кредиты другим государствам, а населению — нет. Вот что он делает внутри страны:
В кризисной ситуации Центробанк может кредитовать коммерческие банки.
Коммерческий банк. Это частный банк, который оказывает услуги физическим и юридическим лицам: размещает денежные средства на вклады, выдает кредиты, обслуживает счета, обменивает валюту и консультирует по финансовым вопросам.
Коммерческие банки бывают государственными, муниципальными и частными — форма собственности зависит от того, кто создал организацию и владеет ее акциями.
Чтобы банк мог работать, он должен получить лицензию Центробанка. Есть два вида лицензии: базовая и универсальная.
В базовой лицензии есть ограничения: например, нельзя обслуживать иностранных клиентов и открывать филиалы за рубежом. Минимальный уставный капитал при базовой лицензии — 300 млн рублей.
Универсальная лицензия позволяет совершать все виды банковских операций, в том числе и международные. Минимальный уставный капитал при такой лицензии — 1 млрд рублей.
Банки могут быть специализированными и универсальными. Специализированные банки выбирают одно направление. Выделяют три вида таких банков:
Иногда выделяют еще один вид — банк потребительского кредита. Такие банки берут кредит в другой организации и из этой суммы предлагают клиентам-физлицам рассрочку на короткий или средний срок. Например, на покупку кофемашины для дома.
Универсальные банки работают со всеми направлениями.
Операции коммерческих банков
Коммерческие банки могут выполнять несколько видов операций.
Депозитные. Банки размещают вклады, обслуживают счета клиентов, начисляют проценты и обеспечивают возврат средств.
Кредитные. Банки предоставляют кредиты, зачисляют заемные средства на счет, принимают платежи по договору, реструктуризируют кредиты.
Обслуживание счетов. Банки обслуживают клиентские счета, проводят безналичные и наличные расчеты, выводят, зачисляют, переводят средства, исполняют платежные поручения.
Обслуживание карт. Банки проводят операции, связанные с использованием банковской карты: выпускают и перевыпускают карту, проводят платежи и зачисления.
Валютные операции. Банки продают и покупают иностранную валюту, конвертируют ее по запросу клиентов.
Денежные переводы. По поручению клиентов банки переводят деньги на счета других граждан или юридических лиц.
Правовые формы банков
Есть два вида банков по правовой форме: общество с ограниченной ответственностью и акционерное общество.
Общество с ограниченной ответственностью (ООО). Учредителями таких банков могут быть компании и физлица. Количество участников общества ограничено: их не может быть больше 50.
Чтобы открыть ООО, участники делают вклад в уставный капитал — деньгами, ценными бумагами или имуществом. Чем больше вклад, тем больше доля участника в компании и тем большую часть прибыли он получит. Минимальный размер доли — 10 000 ₽. Если участник захочет выйти из состава держателей капитала, он может потребовать выплатить сумму доли согласно уставу банка.
Акционерное общество (АО). Выделяют НАО (АО) и ПАО — непубличные и публичные акционерные общества. Капитал таких банков делят между собой акционеры: чем больше акций у держателя, тем больше у него прав.
Основные различия между непубличным и публичным акционерным обществом:
Что такое веб-банкинг
Это форма дистанционного обслуживания клиентов. Чтобы получить услугу, физлицу или юрлицу достаточно установить официальное мобильное приложение и зарегистрироваться в личном кабинете.
Обычно в приложении или личном кабинете есть дополнительные услуги:
Веб-банкинг нужен, чтобы клиент мог видеть состояние счетов, легко управлять ими и получать услуги без похода в отделение или звонка оператору.
Банковская тайна
Закон и профессиональная этика обязывают сотрудников соблюдать банковскую тайну — не разглашать персональную информацию о клиентах, счетах, вкладах и операциях.
Раскрыть банковскую тайну можно по запросу суда, антимонопольного комитета, арбитражного управляющего, налоговых или следственных органов, страховых компаний при наступлении страхового случая. Еще банки обязаны информировать Росфинмониторинг обо всех переводах частных лиц на разовую сумму более 100 000 ₽, компаний — от 600 000 ₽.
В других случаях за разглашение конфиденциальных сведений закон предусматривает административную, гражданскую и уголовную ответственность.